Банкротство физических лиц при ипотеке

Ни один человек не хочет потерять приобретенную квартиру, за которую он уже успел выплатить первый взнос, долгое время осуществлял платежи.

Однако отсутствие финансовой состоятельности приводит к тому, что физическое лицо вынуждено признать себя банкротом. Для регулирования на данный вариант событий был разработан специальный закон о несостоятельности частных лиц, направленный на формирование альтернативного предложения при возникновении задолженности по ипотеке.

Банкротство физических лиц при ипотеке – ситуация, когда определенный житель полностью теряет возможность оплачивать свои обязательства по кредиту. Она подразумевает выбор специального метода для решения проблемы неплатежеспособности частного лица.

В данной статье мы бы хотели развеять все слухи и мифы и рассказать, можно ли сохранить жилье, если оно в залоге. Какие есть варианты решений и стоит ли банкротиться с непогашенным залогом?

Большие долги — не повод отчаиваться: как правило при ипотеке у человека есть еще не одно кредитное обязательство. Важно не пытаться бороться самостоятельно, не придумывать хитроумных схем. Обратитесь к профессиональным юристам — специалисты оценят ситуацию и выберут подходящий вариант действий в вашем случае.

Зачастую все юристы говорят, что при ипотечном кредитовании долг списать нельзя, иначе вы потеряете квартиру или дом и еще будете должны деньги банку.

Как правило в 80% случаев ипотечное жилье является единственным у человека. Забегая наперед скажем, что если ваше место проживания находится под залогом, то действительно из него могут выселить. Но есть масса механизмов, по которым этот процесс можно отложить. Про все эти механизмы мы готовы рассказать вам на личной консультации.

Очень часто люди думают так: раз уж плачу ипотеку, то квартиру не заберут, а другие кредиты платить не буду. Не совсем так: любой кредитор, по которому есть просрочки, может обратиться в суд, а далее к приставам для взыскания долга. Таким образом, он просто будет иметь полномочия добиться того, чтобы квартиру выставили на торги.

Это ошибочный путь и если вы уже понимаете, что не можете платить взятые на себя кредитные обязательства, то лучше получить по вашей ситуации квалифицированную помощь.

К сожалению, при банкротстве нельзя ссылаться на ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, защищающую единственное жилье. Залоговая недвижимость не имеет такого иммунитета.

Ниже мы предложим только часть вариантов защиты ипотечной квартиры или дома.

1. Списать все, кроме ипотеки. Если у вас ипотека без просрочек и в банке, где взяли ипотеку, нет других кредитов, то вы можете списать все долги кроме ипотечного! Данное решение в августе 2023 года вынес Верховный суд России. Теперь оно обязательно для всех судей России.
2. Досрочное погашение ипотеки. До начала процедуры банкротства можно взять иной кредит или займ и погасить ипотечный кредит. В этом процессе есть смысл, если залоговая недвижимость является единственным жильем.
3. Повезло при банкротстве. Для того, чтобы залоговое имущество досталось банку, последнему необходимо включиться в реестр кредиторов. На это отводится 2 месяца. Является частым случаем, когда банки не успевают этого сделать и дом или квартира остается должнику.
4. Смена должника по ипотеке. Одним из вариантов является то, когда перед началом процедуры банкротства следует договориться с банком и сменить должника на супруга или супругу. В таком случае еще непогашенный кредит с залогом не будет предметом процедуры банкротства (требуется сопровождение юриста).
5. Реструктуризация. Следует рассмотреть и вариант реструктуризации долгов. В данном случае долги не списываются, а платятся посильным платежом. Преимущество данной процедуры в том, что проценты и штрафы не начисляются.

Указанные способы защиты залогового имущества не являются исчерпывающими. Ввиду многолетней практики наши юристы выработали множество механизмов законной защиты залога.

При признании несостоятельным, залоговое имущество выставляется на торги примерно спустя 2-4 месяца после подачи заявления на банкротства. Перед торгами проводится оценка жилья для определения ее стоимости. Если никто по заявленной стоимости не приобрел квартиру, то назначаются вторые и третьи торги соответственно. После третьих торгов (при отсутствии покупателя) залогодержателю (банку) предлагается забрать квартиру себе. Предложение действует 1 месяц. Если залогодержатель отказался или не успел дать свой ответ, то жилье остается у должника.

Каждый этап указанной процедуры должен контролироваться юристом для того, чтобы все прошло максимально выгодно для должника.

Одним из постоянных вопросов является, а что будет с материнским капиталом, который потрачен на погашение части кредита за квартиру (дом).

Следует понимать, что денежные средства по маткапиталу выделяются пенсионным фондом для детей. Соответственно, при процедуре списания долга, денежные средства по маткапиталу возвращаются в ПФР и сертификат можно будет получить повторно.

Для начала необходимо сделать правовой анализ ситуации, произвести расчеты на предмет выгодности процедуры списания долгов, а после выстроить точную схему работы.

Наша компания “Управа” предлагает свои профессиональные услуги в области банкротства уже много лет. Значительный опыт работы позволяет предугадывать и спланировать результат на основе схожих практик.
Наши юристы помогут быстрей начать судебное дело для признания физического лица неспособным платить кредиты. Для осуществления данного процесса требуется выполнить ряд действий:

• Оставить заявку на нашем сайте;
• По телефону пройти первичную консультацию;
• На встрече подробно разобрать механизм действий;
• На встрече подробно разобрать механизм действий;
• Начать процесс.

Вопрос: Как договориться с банком о смене должника?
Ответ: Необходимо позвонить своему кредитному менеджеру и сказать в открытую, что собираетесь списать долги и банку выгоднее сменить сторону в договоре.

Вопрос: Можно списать долги кроме ипотеки для защиты жилья?
Ответ: К сожалению, при процедуре банкротства списываются все долги, в том числе и долги по кредиту с залогом, соответственно залоговое жилье подлежит реализации.

Вопрос: Через сколько после погашения ипотеки можно начинать процедуру банкротства?
Ответ: Если ипотека погашалась равномерно, то процедуру списания долгов можно начинать сразу же после закрытия договора.