После завершения банкротства физическому лицу не запрещено обращаться за кредитами, оформлять кредитные карты, автокредиты или ипотеку. Однако банк будет внимательнее оценивать такого заемщика, а в течение пяти лет при заключении кредитного договора или договора займа необходимо сообщать о факте банкротства.
Это не означает, что пять лет нельзя брать деньги в долг. Закон устанавливает обязанность раскрыть информацию, но решение об одобрении заявки принимает сам кредитор. Оно зависит от дохода, текущей долговой нагрузки, кредитной истории, размера запрашиваемой суммы и внутренних правил конкретного банка.
Можно ли взять кредит после банкротства физического лица
Да, после завершения процедуры можно подать заявку на новый кредит. Прямого законодательного запрета на кредитование бывших банкротов нет.
При этом нужно учитывать два обстоятельства:
- Банкротство отражается в кредитной истории и может повлиять на оценку заемщика.
- В течение пяти лет человек обязан указывать факт банкротства, когда принимает на себя обязательства по кредитному договору или договору займа.
Поэтому получить кредит можно, но гарантировать одобрение нельзя. Один банк может отказать, другой — предложить меньшую сумму, повышенную ставку, поручительство или дополнительное обеспечение.
Банк оценивает не только прошлое банкротство. Важны также текущий официальный доход, стабильность работы, семейные расходы, другие кредиты, алименты, исполнительные производства и количество недавно поданных заявок.
Что говорит закон
Пятилетний срок после банкротства часто понимают неправильно. Некоторые считают, что в течение этого времени бывший банкрот вообще не имеет права брать кредиты.
На самом деле статья 213.30 Закона о банкротстве не устанавливает такого запрета. Она говорит, что в течение пяти лет после завершения реализации имущества или прекращения дела в ходе этой процедуры гражданин не вправе заключать кредитные договоры и договоры займа, не указав факт своего банкротства.
Проще говоря:
- обратиться в банк можно;
- подать заявку можно;
- получить кредит можно;
- скрывать банкротство в течение установленного срока нельзя.
Даже если в анкете нет отдельного вопроса о банкротстве, лучше внимательно прочитать заявление, правила кредитования и другие документы банка. Предоставление недостоверных сведений может стать дополнительной причиной отказа.
Через сколько после банкротства можно подать заявку
Закон не устанавливает обязательный период ожидания. Формально обратиться за кредитом можно после завершения процедуры и вступления судебного определения в силу.
Но возможность подать заявку и вероятность ее одобрения — разные вещи. Сразу после завершения банкротства у человека может еще не быть стабильного дохода, финансового резерва и новой положительной платежной истории. Кроме того, сведения в кредитных отчетах могут обновиться не одновременно.
Перед подачей заявки желательно проверить:
- завершена ли процедура банкротства;
- правильно ли отражено прекращение старых обязательств;
- нет ли в кредитной истории действующих долгов, которые были списаны;
- соответствует ли новый платеж текущему доходу;
- не установлен ли добровольный запрет на заключение потребительских кредитов.
Ждать ровно один год, три года или пять лет закон не требует. Однако иногда разумнее сначала стабилизировать бюджет, сформировать резерв и только после этого принимать новое долговое обязательство.
Можно ли брать кредит во время процедуры банкротства
Во время незавершенной процедуры действуют другие правила.
Например, при реструктуризации долгов получение кредита или займа допускается только с предварительного письменного согласия финансового управляющего. Это предусмотрено статьей 213.11 Закона о банкротстве.
Кроме того, новый долг во время процедуры может вызвать вопросы у финансового управляющего, суда и кредиторов. Поэтому эту ситуацию нельзя приравнивать к получению кредита после завершения банкротства.
Если дело еще рассматривается, прежде чем обращаться за новыми деньгами, нужно смотреть конкретную ситуацию и обсуждать ее с финансовым управляющим или юристом.
Что происходит с кредитной историей после банкротства
Банкротство не удаляет и не обнуляет кредитную историю. В ней могут сохраниться сведения о ранее оформленных кредитах, просрочках, судебном взыскании и прекращении обязательств после завершения процедуры.
Запись кредитной истории хранится в бюро семь лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации. Это не всегда означает, что абсолютно все сведения исчезнут через семь лет со дня банкротства: срок рассчитывается отдельно по соответствующим записям и их изменениям.
Само наличие банкротства не делает получение нового кредита невозможным. Но банк может учитывать его как фактор риска вместе с другими обстоятельствами.
Обнуляется ли кредитный рейтинг
Нет. После списания долгов человеку не присваивается автоматически новая чистая кредитная история.
Индивидуальный кредитный рейтинг может измениться, но он является только одним из ориентиров. Каждый банк самостоятельно оценивает заявку по собственной модели и может принимать во внимание:
- размер и стабильность дохода;
- трудовой стаж;
- возраст заемщика;
- текущие обязательства;
- количество недавних заявок;
- прошлые просрочки;
- наличие залога или первоначального взноса;
- сведения о банкротстве.
Высокий рейтинг не гарантирует одобрение, а низкий не всегда означает автоматический отказ.
Как проверить кредитную историю
Перед обращением в банк желательно получить кредитные отчеты и проверить содержащиеся в них сведения.
- Узнать, в каких бюро кредитных историй хранятся сведения. Сделать это можно через Госуслуги или Центральный каталог кредитных историй.
- Обратиться в каждое указанное БКИ.
- Проверить старые кредиты, просрочки, статус обязательств и даты обновления информации.
- Сохранить полученные отчеты, чтобы при необходимости сравнить их после внесения исправлений.
В каждом БКИ кредитный отчет можно получать бесплатно два раза в течение календарного года, но не более одного раза в бумажном виде.
Что делать, если списанный долг указан как действующий
Иногда после завершения банкротства в кредитном отчете продолжает отображаться задолженность либо отсутствует актуальная информация о прекращении обязательства.
В таком случае нужно сначала проверить судебный акт. Освобождение от долгов должно быть прямо отражено в определении о завершении процедуры. Банкротство не всегда приводит к списанию всех требований: отдельные обязательства сохраняются по закону, а в некоторых ситуациях суд может отказать в освобождении от долгов.
Если конкретная задолженность действительно прекращена, можно подать заявление:
- в бюро кредитных историй, где находится ошибочная запись;
- непосредственно в банк или другую организацию, передавшую сведения;
- при необходимости — оспорить отказ в судебном порядке.
Гражданин имеет право полностью или частично оспорить содержащуюся в кредитной истории информацию. БКИ должно провести проверку, запросив сведения у источника формирования истории.
Что банк проверяет при рассмотрении заявки
Прошлое банкротство — не единственный фактор. Банк оценивает, сможет ли человек обслуживать новый долг сейчас.
Доход и занятость
Стабильный подтвержденный доход повышает понятность финансового положения заемщика. В зависимости от условий банка могут учитываться заработная плата, пенсия, доход от предпринимательской деятельности, доход от сдачи имущества в аренду и другие регулярные подтвержденные поступления.
Сам по себе высокий доход не гарантирует одобрение. Банк также смотрит, какая часть денег уже уходит на обязательные расходы и существующие платежи.
Текущая долговая нагрузка
Если после банкротства человек уже оформил несколько рассрочек, кредитных карт или займов, новый кредитор учтет эти обязательства.
Перед обращением в банк стоит самостоятельно рассчитать:
- доход семьи за месяц;
- обязательные расходы;
- действующие платежи;
- размер финансового резерва;
- предполагаемый платеж по новому кредиту.
Нельзя ориентироваться только на то, какую сумму готов предложить банк. Важно понимать, сможет ли заемщик вносить платежи при снижении дохода, болезни или незапланированных расходах.
Количество заявок
Массовая отправка заявок во множество банков не всегда повышает шансы. Информация об обращениях и отказах может отражаться в кредитной истории и учитываться при оценке заемщика.
Лучше заранее сравнить условия и выбрать несколько подходящих вариантов, а не обращаться одновременно во все доступные организации.
Залог, поручитель и первоначальный взнос
При ипотеке или автокредите банк может учитывать размер первоначального взноса и стоимость приобретаемого имущества.
Поручительство или залог иногда повышают вероятность одобрения, но создают дополнительные риски:
- поручитель отвечает перед кредитором в предусмотренном договором объеме;
- заложенное имущество может быть взыскано при нарушении обязательств;
- меньший ежемесячный платеж при долгом сроке увеличивает общую переплату.
Поэтому нельзя передавать имущество в залог только ради самого факта получения кредита, не оценив последствия.
Как повысить шансы на получение кредита после банкротства
Универсального способа гарантированно получить одобрение нет. Однако можно заранее устранить ошибки и сделать финансовое положение более понятным для банка.
1. Проверьте судебный акт
Убедитесь, что процедура действительно завершена и суд применил освобождение от обязательств.
Следует учитывать, что отдельные долги могут сохраняться и после банкротства. Например, банкротство обычно не прекращает текущие алименты, требования о возмещении вреда жизни или здоровью и некоторые другие обязательства.
2. Получите отчеты из всех БКИ
Не стоит подавать заявку, не проверив кредитную историю. В отчетах могут обнаружиться неактуальный остаток долга, кредит, который человек не оформлял, неверная просрочка, ошибочный статус договора или устаревшие персональные данные.
Ошибки лучше оспорить до обращения за новым кредитом.
3. Подтвердите стабильный доход
Подготовьте документы, которые требует конкретный банк. Единого обязательного списка для всех кредиторов нет.
В зависимости от продукта могут понадобиться паспорт, сведения о работе, документы о доходах, выписки по счетам, документы на залоговое имущество или подтверждение первоначального взноса.
4. Сформируйте финансовый резерв
Наличие накоплений не гарантирует одобрение, но снижает риск новой просрочки. Желательно, чтобы после внесения ежемесячного платежа оставались деньги на обычные расходы и непредвиденные ситуации.
5. Запрашивайте разумную сумму
После банкротства не всегда разумно сразу обращаться за максимально возможным кредитом. Размер займа и ежемесячный платеж должны соответствовать текущему доходу.
Иногда безопаснее отложить крупную покупку, увеличить первоначальный взнос или выбрать более доступный вариант.
6. Не скрывайте банкротство
В течение пяти лет сообщать о нем необходимо по закону. Кроме того, сведения о судебном банкротстве находятся в открытых государственных источниках, поэтому рассчитывать, что кредитор ничего не узнает, не стоит.
7. Не берите микрозаем только ради кредитного рейтинга
Совет оформить дорогой заем и быстро его погасить часто встречается в интернете, но подходит далеко не всем.
Микрозаем может увеличить долговую нагрузку, привести к значительной переплате, создать новую просрочку и не дать ожидаемого результата при банковском скоринге.
Оформлять новый долг нужно только тогда, когда деньги действительно необходимы, а условия понятны и посильны.
Какие кредиты можно получить после банкротства
Закон не запрещает бывшему банкроту обращаться за определенным видом кредитования. Но вероятность одобрения и условия различаются.
Кредитная карта
Банк может предложить небольшой лимит или отказать в выдаче карты. При использовании кредитки важно учитывать льготный период, ставку после его окончания, комиссии и стоимость дополнительных услуг.
Не следует использовать весь лимит только для создания платежной истории.
Потребительский кредит
При рассмотрении заявки банк оценивает доход, текущие обязательства, запрашиваемую сумму и срок.
Кредит без залога может быть сложнее получить на крупную сумму, поскольку у банка нет обеспечения. При этом соглашаться на слишком высокую ставку ради одобрения опасно: новый платеж должен оставаться посильным.
Автокредит
Автокредит обычно предполагает залог автомобиля. Банк может учитывать первоначальный взнос, стоимость машины, страхование и финансовое положение заемщика.
Нужно заранее проверить не только размер ежемесячного платежа, но и дополнительные расходы: страхование, обслуживание автомобиля, регистрацию и возможные комиссии.
Ипотека
Законодательного запрета на ипотеку после банкротства нет. Но ипотека является долгосрочным и крупным обязательством, поэтому проверка заемщика обычно проводится особенно внимательно.
Могут иметь значение размер первоначального взноса, официальный доход, созаемщики, стоимость объекта, действующие обязательства и содержание кредитной истории. Одобрение ипотеки зависит от конкретного банка и документов заемщика.
Кредит под залог
Наличие залога может снизить риск для кредитора, но повышает риск для самого заемщика. При длительной просрочке заложенная квартира, автомобиль или другое имущество могут быть реализованы для погашения долга.
Перед подписанием договора нужно оценить не только вероятность одобрения, но и последствия потери имущества.
Как выбрать безопасные условия кредита
После банкротства особенно важно не соглашаться на первое одобренное предложение.
Сравнивать нужно не только рекламную процентную ставку, но и:
- полную стоимость кредита;
- ежемесячный платеж;
- общую сумму переплаты;
- срок договора;
- обязательность страхования;
- платные дополнительные услуги;
- комиссии;
- ответственность за просрочку;
- условия залога и поручительства;
- порядок досрочного погашения.
Чем дольше срок, тем ниже может быть ежемесячный платеж, но общая переплата обычно увеличивается. Поэтому предложение нужно оценивать целиком.
Перед подписанием договора полезно взять документы домой, спокойно прочитать их и проверить, не включены ли дополнительные услуги, от которых можно отказаться.
Что не нужно делать ради одобрения
Не стоит пытаться восстановить доступ к кредитам любой ценой.
Опасными могут быть следующие действия:
- предоставление банку ложных сведений о работе или доходах;
- сокрытие банкротства в течение пятилетнего срока;
- оформление займа на другого человека;
- передача денег посреднику за обещание «удалить банкротство»;
- подача десятков заявок одновременно;
- получение дорогого микрозайма без реальной необходимости;
- залог единственного жилья без оценки риска;
- оформление кредита с платежом, который занимает большую часть дохода.
Отдельно следует насторожиться, если посредник гарантирует одобрение, требует предоплату или предлагает изготовить фиктивные документы. Банк принимает решение самостоятельно, поэтому сторонняя организация не может законно гарантировать результат.
Если банкротство еще не завершено
Иногда вопрос о будущем кредите возникает у человека, который только рассматривает списание долгов. В такой ситуации не стоит принимать решение только из-за опасения, что после процедуры банки никогда больше не дадут деньги.
Сначала нужно оценить текущее положение: сумму задолженности, доходы, имущество, ипотеку, автомобиль, доли в недвижимости, семейное положение и сделки за последние годы. В одной ситуации процедура может помочь законно решить долговую проблему, в другой — создать существенные имущественные или процессуальные риски.
До подачи заявления можно пройти анализ ситуации по банкротству физических лиц, проверить документы и понять возможные последствия. Юрист по банкротству оценит перспективы, но окончательный результат зависит от обстоятельств дела, поведения должника и решения суда.
Не стоит брать новый кредит только для погашения старых обязательств, если дохода уже недостаточно. Такое решение может временно отложить проблему, но увеличить общую задолженность и осложнить положение.
Если есть просрочки, исполнительные производства или риск потери имущества, разумно сначала получить консультацию по банкротству и только после анализа выбирать дальнейший способ действий.
Вопрос-ответ
Можно ли взять кредит сразу после банкротства?
Закон не устанавливает обязательный срок ожидания. После завершения процедуры можно обратиться в банк, но одобрение зависит от дохода, кредитной истории, суммы заявки и правил кредитора.
Правда ли, что после банкротства пять лет нельзя брать кредиты?
Нет. В течение пяти лет нельзя принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа, не указав факт банкротства. Это обязанность сообщить информацию, а не полный запрет на кредитование.
Нужно ли самому сообщать банку о банкротстве?
Да, если с момента завершения предусмотренной законом процедуры прошло менее пяти лет. Информацию следует указывать при оформлении кредита или займа.
Обнуляется ли кредитная история после списания долгов?
Нет. Старые записи не удаляются автоматически. В кредитной истории могут сохраняться сведения о договорах, просрочках, банкротстве и прекращении обязательств.
Через сколько банкротство исчезнет из кредитной истории?
Запись кредитной истории хранится семь лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации. Поэтому срок нужно оценивать по конкретным записям, а не просто отсчитывать семь лет от даты завершения банкротства.
Можно ли получить ипотеку после банкротства?
Прямого запрета нет. Однако банк будет оценивать доход, первоначальный взнос, кредитную историю, объект недвижимости, созаемщиков и текущую долговую нагрузку. Гарантировать одобрение нельзя.
Что делать, если банк отказал?
Сначала желательно проверить кредитную историю и убедиться, что в ней нет ошибок. Затем можно оценить размер запрашиваемой суммы, долговую нагрузку и подтверждение дохода. Не стоит сразу направлять множество новых заявок или обращаться за дорогим микрозаймом.
Можно ли исправить кредитную историю после банкротства?
Можно исправить недостоверные сведения, например ошибочный размер долга или неправильный статус договора. Удалить достоверную информацию о банкротстве только по желанию заемщика нельзя.
Гарантирует ли залог получение кредита?
Нет. Залог снижает некоторые риски кредитора, но решение все равно зависит от проверки заемщика. Кроме того, при нарушении договора заложенное имущество можно потерять.
Стоит ли брать небольшой заем для улучшения кредитной истории?
Не всегда. Положительные своевременные платежи могут учитываться кредиторами, но гарантированного улучшения рейтинга или одобрения следующего кредита нет. Если заем дорогой или платеж создает нагрузку на бюджет, такой способ может принести больше вреда, чем пользы.
Смотрите другие статьи наших специалистов: