Банкротство не означает пожизненный запрет на кредиты. После завершения процедуры гражданин вправе снова обращаться в банки и микрофинансовые организации. Закон не устанавливает срок, в течение которого после банкротства нужно обязательно ждать перед подачей новой заявки.
Но есть важное правило: в течение пяти лет после завершения банкротства при оформлении кредита или займа нужно сообщать кредитору о факте своего банкротства. Это не запрет на кредитование — решение о выдаче денег принимает сам банк с учетом кредитной истории, дохода, долговой нагрузки и других обстоятельств.
Поэтому страх «после банкротства мне больше никогда не дадут кредит» не совсем обоснован. Однако и рассчитывать, что сразу после процедуры любой банк одобрит новую заявку, не стоит. Возможность кредитования зависит от конкретной ситуации.
Если человек только думает о процедуре и оценивает ее плюсы и минусы, имеет смысл заранее разобраться не только с будущими кредитами, но и с другими последствиями банкротства физических лиц: имуществом, доходами, действующими исполнительными производствами и ограничениями после завершения дела.
Можно ли брать кредиты после банкротства
Да. Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» не устанавливает общего запрета на получение новых кредитов после завершения банкротства.
Основное специальное правило содержится в статье 213.30 Закона о банкротстве: в течение пяти лет гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа, не сообщив о факте своего банкротства.
Иными словами, после банкротства возможны три ситуации:
| Ситуация | Можно ли обращаться за кредитом |
|---|---|
| Сразу после завершения банкротства | Да, закон не устанавливает обязательного периода ожидания |
| В течение первых 5 лет | Да, но нужно сообщить кредитору о банкротстве |
| После истечения 5 лет | Специальная обязанность сообщать о банкротстве по статье 213.30 прекращается |
При этом право обратиться за кредитом и обязанность банка его выдать — разные вещи. Банк оценивает заемщика по своим правилам и вправе отказать в выдаче кредита.
Через сколько после банкротства можно взять кредит
В законе нет правила, по которому после банкротства нужно ждать полгода, год, два или пять лет.
Формально обратиться за новым кредитом можно после завершения процедуры. Однако на практике вероятность одобрения зависит не только от даты окончания банкротства.
Банк может учитывать:
- уровень и стабильность дохода;
- наличие других действующих обязательств;
- сведения в кредитной истории;
- размер запрашиваемого кредита и ежемесячного платежа;
- наличие обеспечения или первоначального взноса;
- предыдущую платежную дисциплину;
- собственную систему оценки рисков.
Поэтому нельзя гарантировать, что кредит дадут через определенное количество месяцев после банкротства. У одного человека ситуация может измениться достаточно быстро, другому банк продолжит отказывать и спустя несколько лет.
Также не стоит подавать множество заявок одновременно только ради поиска банка, который согласится выдать деньги. Если новый кредит действительно необходим, разумнее сначала проверить кредитную историю, оценить будущий платеж и только после этого выбирать подходящий продукт.
Что означает правило пяти лет после банкротства
Одно из наиболее распространенных заблуждений — что после банкротства гражданину запрещено брать кредиты в течение пяти лет.
Это неверно.
Пять лет — это срок, в течение которого гражданин обязан сообщать кредитору о своем банкротстве при заключении кредитного договора или договора займа. Для судебного банкротства срок исчисляется с момента завершения реализации имущества либо прекращения производства по делу в ходе этой процедуры.
При завершении внесудебного банкротства через МФЦ также применяются последствия статьи 213.30, а соответствующие сроки начинают течь со дня завершения внесудебной процедуры.
5 лет после банкротства — это не запрет на кредит. Это обязанность раскрывать кредитору информацию о банкротстве.
Скрывать этот факт при оформлении договора в период действия ограничения не следует.
Можно ли получить кредит во время процедуры банкротства
Здесь все зависит от того, какая именно процедура проводится. Правила во время банкротства значительно строже, чем после его завершения.
Кредит во время реструктуризации долгов
Если суд ввел реструктуризацию долгов гражданина, получать кредиты и займы можно только с предварительного письменного согласия финансового управляющего.
Это прямо предусмотрено статьей 213.11 Закона о банкротстве. Такое же согласие требуется, например, для выдачи займа, поручительства, передачи имущества в залог и ряда других сделок.
Поэтому оформлять новый заем самостоятельно во время реструктуризации нельзя.
Если деньги нужны на жизненно важные расходы, сначала следует обсудить ситуацию с финансовым управляющим и понять, каким образом новые обязательства повлияют на процедуру.
Кредит во время реализации имущества
Во время реализации имущества финансовый контроль еще строже. После признания гражданина банкротом права на имущество, входящее в конкурсную массу, осуществляет финансовый управляющий. Он же распоряжается средствами на счетах должника в установленных законом пределах.
Новые обязательства, возникшие уже после возбуждения дела о банкротстве, требуют особенно осторожного отношения. Требования по текущим платежам не прекращаются автоматически после завершения банкротства и в непогашенной части могут сохраняться.
Поэтому брать новый кредит в расчете на то, что его затем удастся включить в уже идущую процедуру и списать вместе со старыми долгами, не следует.
Внесудебное банкротство через МФЦ
Здесь правило еще определеннее: в течение срока внесудебной процедуры гражданин не вправе совершать сделки по получению кредитов и займов, выдавать поручительства и заключать иные обеспечительные сделки.
После завершения процедуры такой запрет прекращается, но начинает действовать пятилетнее правило о сообщении кредитору факта банкротства.
Что происходит с кредитной историей после банкротства
Банкротство не обнуляет кредитную историю.
В ней остаются сведения о ранее оформленных кредитах, просрочках и прекращении обязательств в результате банкротства. Завершение банкротства само по себе не является основанием для досрочного удаления достоверной кредитной истории.
Поэтому утверждение «после банкротства кредитная история начинается с нуля» неверно.
Сколько хранятся сведения в кредитной истории
Здесь важно не путать два разных срока:
- 5 лет — обязанность сообщать кредитору о факте банкротства;
- 7 лет — срок хранения отдельных записей кредитной истории.
По закону бюро кредитных историй хранит запись о конкретной кредитной сделке семь лет со дня последнего изменения информации в этой записи. Этот срок рассчитывается отдельно для каждой записи, а не один раз для всей кредитной истории человека.
Поэтому неправильно говорить, что «через семь лет банкротство полностью исчезнет из кредитной истории». Все зависит от того, какие записи находятся в конкретном кредитном отчете и когда информация по каждой из них обновлялась.
Можно ли удалить плохую кредитную историю после банкротства
Достоверные сведения просто удалить по желанию гражданина нельзя.
Если в кредитной истории действительно есть ошибка — например, продолжает отображаться действующая задолженность, хотя обязательство было прекращено в результате банкротства, — информацию можно оспорить.
После завершения процедуры полезно:
- Узнать, в каких БКИ хранится кредитная история.
- Получить кредитные отчеты.
- Проверить информацию о завершенных обязательствах.
- При обнаружении ошибок обратиться за их исправлением.
При этом наличие старых просрочек само по себе не означает ошибку. Если сведения достоверны, они сохраняются в течение установленного законом срока.
Какие кредиты можно оформить после банкротства
Закон не устанавливает отдельный перечень кредитов, запрещенных бывшему банкроту. После завершения процедуры гражданин может обращаться за различными банковскими продуктами.
Но возможность оформить договор еще не означает, что конкретный банк его одобрит.
Потребительский кредит и кредитная карта
Обратиться за обычным потребительским кредитом или кредитной картой можно. Банк самостоятельно решит, готов ли он кредитовать клиента и на каких условиях.
Не стоит специально оформлять дорогой заем или кредитную карту только ради попытки «исправить кредитную историю». Новый долг имеет смысл брать тогда, когда он действительно нужен и человек способен выполнять обязательства по нему без просрочек.
Автокредит после банкротства
Юридического запрета на автокредит после завершения банкротства нет.
Однако автомобиль по автокредиту обычно становится предметом залога. Если заемщик перестанет платить, кредитор сможет использовать предусмотренные договором и законом механизмы обращения взыскания на заложенное имущество.
Поэтому перед оформлением автокредита важно оценить не только вероятность одобрения, но и способность стабильно вносить платежи несколько лет.
Ипотека после банкротства
Получение ипотеки после банкротства также не запрещено законом.
Решение банка может зависеть от дохода, размера первоначального взноса, стоимости недвижимости, кредитной истории, текущей долговой нагрузки и других факторов.
Не существует общего правила, что ипотеку гарантированно одобрят через один, два или три года после завершения процедуры.
Если ипотека планируется в будущем, этот вопрос можно учитывать еще до начала банкротства, особенно когда у человека уже есть недвижимость, ипотечное жилье, доля супруга или другое ценное имущество. Такие обстоятельства нужно смотреть в совокупности.
От чего зависит решение банка после банкротства
Банкротство — только один из факторов, которые может учитывать кредитор.
После завершения процедуры финансовая ситуация у разных людей сильно отличается. У одного человека появляется стабильная зарплата и отсутствуют другие долги. У другого сохраняются обязательства, которые не были прекращены, либо возникают новые финансовые трудности.
На решение банка могут влиять:
- официальный и фактический доход;
- стабильность занятости;
- кредитная история;
- размер будущего платежа;
- наличие других долгов;
- семейная финансовая нагрузка;
- первоначальный взнос;
- наличие залога или поручительства;
- требования конкретного банка.
Поэтому заранее назвать дату, с которой конкретному человеку снова начнут одобрять кредиты, невозможно.
Как повысить шансы на кредит после банкротства
После банкротства не стоит стремиться получить новый заем любой ценой.
Более разумный порядок действий выглядит так:
- Проверить кредитную историю. Убедиться, что банки передали корректные сведения о прекращении соответствующих обязательств.
- Исправить реальные ошибки. Если долг, который был прекращен в результате процедуры, продолжает ошибочно отражаться как действующий, сведения можно оспорить.
- Стабилизировать доходы и расходы. Новый ежемесячный платеж не должен снова создавать ситуацию, когда для погашения одного кредита приходится брать другой.
- Не допускать новых просрочек. Если после банкротства появились новые обязательства, их своевременное исполнение имеет значение для дальнейшей кредитной истории.
- Подбирать реалистичный размер кредита. Чем тяжелее платеж для бюджета, тем выше риск снова столкнуться с финансовыми проблемами.
Главная задача после банкротства — не как можно быстрее получить новый кредит, а восстановить устойчивость личных финансов.
Стоит ли отказываться от банкротства из-за будущих кредитов
Некоторые должники годами продолжают платить минимальные суммы по нескольким кредитам только потому, что боятся: «если пройти банкротство, потом мне никогда не дадут ипотеку или автокредит».
Сам по себе этот страх не должен быть единственным основанием отказываться от процедуры. Закон не устанавливает пожизненного запрета на кредитование бывших банкротов.
Но и начинать банкротство только ради избавления от неудобных платежей нельзя. Сначала нужно проверить, подходит ли процедура конкретному человеку и какие последствия она может вызвать.
При оценке ситуации обычно имеют значение:
- общая сумма и состав задолженности;
- размер и источники дохода;
- квартира, автомобиль и другое имущество;
- залоговое имущество;
- сделки с недвижимостью и другим ценным имуществом за предыдущие годы;
- имущество и обязательства супругов;
- исполнительные производства;
- причины образования долгов;
- наличие обязательств, которые могут сохраниться после банкротства;
- документы и обстоятельства конкретного дела.
Поэтому перед обращением в суд или МФЦ можно получить консультацию по банкротству физических лиц и проверить, какие последствия возможны именно в вашей ситуации. Юрист по банкротству оценит перспективы по документам: иногда процедура действительно позволяет решить долговую проблему, а иногда сначала нужно рассмотреть другие варианты.
Вопрос-ответ
Можно ли взять кредит после банкротства физического лица?
Да. После завершения процедуры общего запрета на новые кредиты нет. Но в течение пяти лет при заключении кредитного договора или договора займа необходимо сообщать кредитору о факте своего банкротства.
Через сколько после банкротства можно брать кредит?
Закон не устанавливает обязательного срока ожидания. Обратиться за кредитом можно после завершения процедуры, но решение об одобрении принимает банк.
Правда ли, что после банкротства нельзя брать кредиты пять лет?
Нет. Пятилетний срок означает не запрет на кредиты, а обязанность сообщать кредитору о своем банкротстве. Для завершенного внесудебного банкротства через МФЦ применяются аналогичные последствия.
Нужно ли сообщать банку о банкротстве?
В течение пяти лет после завершения соответствующей процедуры — да, при принятии на себя обязательств по кредитному договору или договору займа.
Можно ли взять кредит во время банкротства?
Зависит от процедуры. При реструктуризации долгов получение кредита или займа требует предварительного письменного согласия финансового управляющего. Во время внесудебного банкротства через МФЦ получать кредиты и займы прямо запрещено. При реализации имущества финансовые операции и распоряжение конкурсной массой находятся под контролем финансового управляющего.
Дадут ли кредит сразу после завершения банкротства?
Это возможно, но гарантировать одобрение нельзя. Банк самостоятельно оценивает доход, кредитную историю, долговую нагрузку и другие обстоятельства заемщика.
Можно ли взять ипотеку после банкротства?
Закон не запрещает оформлять ипотеку после завершения банкротства. Однако решение принимает банк, поэтому результат зависит от финансового положения заемщика, первоначального взноса, кредитной истории и требований конкретной кредитной организации.
Можно ли оформить автокредит после банкротства?
Да, законодательного запрета нет. Но банк вправе отказать в заявке либо предложить свои условия кредитования.
Обнуляется ли кредитная история после банкротства?
Нет. Старые сведения автоматически не исчезают. Банкротство также не является основанием для досрочного удаления достоверной информации из кредитной истории.
Через сколько обновляется кредитная история после банкротства?
Кредитор должен передать в БКИ сведения о прекращении соответствующего обязательства. При этом каждая запись кредитной истории хранится семь лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации. Если после завершения процедуры в отчете остаются ошибочные сведения, их можно оспорить.