Пользоваться банковскими картами при банкротстве можно не на всех стадиях и не всегда в обычном режиме. До введения судебной процедуры карты, как правило, продолжают работать. При реструктуризации долгов действуют ограничения, а после признания гражданина банкротом и введения реализации имущества все имеющиеся банковские карты необходимо передать финансовому управляющему.
При внесудебном банкротстве через МФЦ правила другие: финансовый управляющий не назначается, поэтому передавать ему карты не требуется. Однако пользоваться кредитным лимитом и брать новые кредиты в этот период нельзя.
Важно: техническая возможность провести платеж еще не означает, что человек вправе самостоятельно распоряжаться деньгами. Иногда карта продолжает работать, хотя операции по ней уже должны проходить под контролем финансового управляющего.
До подачи заявления желательно заранее проверить, как банкротство физических лиц повлияет на банковские счета, зарплату, социальные выплаты и имущество. Перспектива процедуры зависит не только от суммы долгов, но и от доходов, состава имущества, семейного положения, совершенных за последние годы сделок и имеющихся документов.
От чего зависит, можно ли пользоваться картой
Главное значение имеет не сам факт задолженности и даже не подача заявления в суд, а стадия процедуры.
| Стадия | Что происходит с картами | Кто распоряжается деньгами |
|---|---|---|
| Подготовка и подача заявления | Карты обычно продолжают работать, если нет арестов или ограничений банка | Сам гражданин |
| Реструктуризация долгов | Пользование счетами ограничено, можно открыть специальный счет | Гражданин с учетом установленных законом ограничений |
| Реализация имущества | Все карты передаются финансовому управляющему | Финансовый управляющий |
| Банкротство через МФЦ | Дебетовые карты обычно остаются у гражданина | Сам гражданин |
| После завершения процедуры | Общего запрета на банковские карты нет | Сам гражданин |
Последствия реструктуризации начинаются после вынесения судом определения о введении этой процедуры. Правила реализации имущества применяются после решения о признании гражданина банкротом и введении реализации. Поэтому сама по себе подача заявления не означает автоматическую блокировку всех карт.
Можно ли пользоваться картой до введения банкротства
До того как арбитражный суд введет реструктуризацию долгов или реализацию имущества, гражданин обычно продолжает самостоятельно пользоваться своими счетами и картами. Он может оплачивать обычные расходы, получать зарплату, снимать деньги и совершать переводы.
Но это не означает, что перед банкротством можно свободно вывести все деньги со счетов или перевести их родственникам. Финансовый управляющий будет изучать движение денег, имущество и сделки должника. Особенно внимательно могут проверяться:
- крупные снятия наличных без понятного объяснения;
- переводы родственникам и знакомым;
- продажа имущества по заниженной цене;
- погашение долга только перед одним кредитором;
- получение новых кредитов незадолго до подачи заявления;
- необычные операции, которые не соответствуют доходам человека.
Обычные расходы на продукты, лекарства, коммунальные услуги, транспорт и содержание семьи сами по себе не являются нарушением. Однако крупные или нетипичные операции лучше подтверждать документами.
Если на счете есть значительная сумма, планируется продажа имущества или недавно проводились крупные переводы, нужно смотреть конкретную ситуацию. Попытка срочно скрыть деньги перед банкротством может отрицательно повлиять на выводы суда о добросовестности должника.
Банковские карты при реструктуризации долгов
Реструктуризация долгов не означает полной потери контроля над финансами. Но пользоваться любым счетом без ограничений уже нельзя.
Специальный банковский счет
После введения реструктуризации гражданин вправе открыть специальный банковский счет. Деньгами на нем можно распоряжаться без предварительного согласия финансового управляющего.
Сумма операций по распоряжению средствами на специальном счете не должна превышать 50 000 рублей в месяц. Речь идет именно о размере совершенных операций, а не просто об остатке денег на счете.
Если установленного лимита недостаточно, гражданин может обратиться в арбитражный суд с ходатайством об его увеличении. Суд рассматривает обстоятельства дела, доходы, обязательные расходы и представленные документы.
Что происходит с другими счетами
Деньгами на других счетах и вкладах должник по общему правилу распоряжается с предварительного письменного согласия финансового управляющего. Исключение предусмотрено для средств, на которые по закону не может быть обращено взыскание.
Поэтому после введения реструктуризации не следует продолжать пользоваться всеми прежними картами так же, как до суда. Нужно определить:
- какой счет будет специальным;
- на какой счет поступает зарплата;
- есть ли защищенные социальные выплаты;
- какие операции требуют согласия управляющего;
- нужен ли более высокий ежемесячный лимит.
Правила специального счета и согласования операций закреплены в статье 213.11 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».
Можно ли пользоваться кредитной картой
Получение нового кредита во время реструктуризации допускается только с предварительного письменного согласия финансового управляющего. Это правило распространяется и на операции, которые фактически создают новые кредитные обязательства.
Продолжать тратить кредитный лимит только потому, что карта технически еще работает, рискованно. Новая задолженность может не попасть под освобождение от обязательств по итогам уже начатой процедуры. Кроме того, такие действия могут вызвать вопросы о добросовестности должника.
Что происходит с картами при реализации имущества
Реализация имущества — стадия, на которой контроль над счетами переходит к финансовому управляющему.
Гражданин обязан не позднее одного рабочего дня после принятия судом решения о признании его банкротом передать финансовому управляющему все имеющиеся банковские карты. Управляющий, в свою очередь, должен принять меры для блокирования операций по ним.
С этого момента финансовый управляющий:
- распоряжается деньгами на счетах и вкладах гражданина;
- открывает и закрывает банковские счета;
- получает сведения о счетах и движении средств;
- распределяет деньги с учетом закона и судебных актов;
- выдает или обеспечивает получение средств, исключенных из конкурсной массы.
Сам должник по общему правилу не вправе лично открывать банковские счета и получать по ним деньги. Все права на распоряжение имуществом, включенным в конкурсную массу, осуществляет финансовый управляющий.
Можно ли пользоваться картой до фактической блокировки
Нет, ориентироваться только на техническую работоспособность карты нельзя. Между вынесением решения суда и фактической блокировкой может пройти некоторое время, но это не дает гражданину права продолжать самостоятельно тратить деньги.
Оплата покупки или перевод после введения реализации могут быть проведены банком технически, если информация о банкротстве еще не обработана. Однако такую операцию могут проверить, а при необходимости потребовать вернуть деньги.
Без согласования не следует:
- снимать остаток наличными;
- переводить деньги родственникам;
- оплачивать крупные покупки;
- погашать отдельный долг;
- выводить зарплату на чужой счет;
- оформлять виртуальную карту к прежнему счету.
Правильнее сразу связаться с финансовым управляющим и уточнить порядок получения денег на текущие расходы.
Как получать зарплату, пенсию и пособия при банкротстве
Банкротство не означает, что человек остается без средств к существованию. Но во время реализации имущества он уже не распоряжается всей зарплатой или пенсией самостоятельно.
Заработная плата и другие доходы должника по общему правилу включаются в конкурсную массу. При этом из нее исключаются деньги, на которые по закону нельзя обратить взыскание, в том числе средства в размере прожиточного минимума на самого должника и лиц, находящихся у него на иждивении.
Не включаются в конкурсную массу выплаты, предназначенные для содержания других лиц. К ним могут относиться, например:
- алименты на несовершеннолетнего ребенка;
- пособие на ребенка;
- пенсия по потере кормильца, назначенная ребенку;
- отдельные выплаты и меры поддержки детей-инвалидов;
- иные защищенные законом социальные выплаты.
Финансовый управляющий может уведомить работодателя или другую организацию о том, какую сумму гражданин вправе получать лично. Если между должником и управляющим возникает спор о размере или порядке выдачи денег, разногласия может разрешить арбитражный суд.
Способ получения средств на текущие расходы может отличаться. В одних случаях деньги переводятся на согласованный счет, в других выдаются через финансового управляющего или выплачиваются работодателем в установленном порядке.
Если на карту поступают одновременно зарплата, алименты, пособия и другие выплаты, желательно заранее разделить их назначение и сохранить подтверждающие документы. Для этого можно оценить сохранение доходов при банкротстве, проверить основания выплат и определить порядок взаимодействия с финансовым управляющим.
Можно ли оставить себе всю зарплату
Обычно нет. В процедуре реализации незащищенная часть дохода может направляться в конкурсную массу для расчетов с кредиторами.
Однако размер средств, которые останутся у человека, зависит от обстоятельств:
- величины дохода;
- регионального прожиточного минимума;
- наличия иждивенцев;
- состава семьи;
- характера поступающих выплат;
- расходов на лечение и другие необходимые нужды;
- позиции финансового управляющего;
- судебных актов по конкретному делу.
В исключительных обстоятельствах можно поставить перед судом вопрос о дополнительном исключении денег из конкурсной массы, например при объективно необходимых расходах на дорогостоящее лечение. Для этого потребуются документы, подтверждающие расходы и невозможность покрыть их за счет обычной суммы.
Есть ли разница между дебетовой и кредитной картой
С точки зрения банкротства важен не только тип карты, но и стадия процедуры.
Дебетовая карта
На дебетовой карте находятся собственные деньги гражданина. До введения процедуры ими обычно можно распоряжаться самостоятельно.
При реструктуризации доступ зависит от того, к какому счету привязана карта и требуется ли согласие финансового управляющего.
При реализации имущества прежние карты передаются управляющему. То, что на карте находятся не заемные, а собственные деньги, не позволяет продолжать пользоваться ею самостоятельно.
Кредитная карта
Деньги в пределах кредитного лимита принадлежат банку. Уже использованная сумма формирует задолженность перед кредитором.
После начала банкротства банк может закрыть или ограничить доступ к кредитному лимиту. Пользоваться оставшимся лимитом для создания новых долгов не следует. Такие обязательства могут рассматриваться отдельно от задолженности, возникшей до начала процедуры.
Нельзя рассчитывать, что любой новый долг автоматически будет списан. Освобождение от обязательств зависит от вида долга, времени его возникновения, поведения гражданина и выводов суда.
Можно ли открыть новую карту или банковский счет
Ответ зависит от стадии банкротства.
Во время реструктуризации
Гражданин вправе открыть специальный банковский счет и пользоваться им в пределах установленного лимита. Открытие других счетов и порядок проведения операций лучше предварительно согласовать с финансовым управляющим.
Во время реализации имущества
По общему правилу самостоятельно открывать счета и вклады нельзя. Это делает финансовый управляющий от имени гражданина.
Не стоит пытаться обойти это ограничение, открывая счета в другом банке или оформляя карту на родственника для получения собственных доходов. Сведения о счетах и переводах могут быть получены управляющим, а скрытие доходов способно осложнить процедуру.
После завершения банкротства
Общий запрет на открытие дебетовых карт и банковских счетов после окончания процедуры отсутствует. Можно выбрать банк, открыть счет и пользоваться собственными деньгами в обычном режиме.
Можно ли пользоваться картой при банкротстве через МФЦ
Внесудебное банкротство проводится без суда и финансового управляющего. Поэтому гражданину не требуется передавать карты управляющему, а правила о специальном счете и блокировке карт при реализации имущества к этой процедуре не применяются.
Дебетовой картой обычно можно продолжать пользоваться, если на счете нет отдельного ареста, ограничения банка или взыскания по требованию, которое не охвачено внесудебной процедурой.
При этом в течение внесудебного банкротства запрещено:
- получать новые кредиты и займы;
- пользоваться кредитным лимитом для нового заимствования;
- выдавать поручительства;
- заключать другие обеспечительные сделки.
Такой запрет действует со дня включения сведений о возбуждении процедуры в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
Если финансовое положение существенно улучшилось, например гражданин получил имущество, позволяющее полностью или в значительной части рассчитаться с кредиторами, об этом необходимо сообщить в МФЦ в установленный законом срок. Поэтому поступление крупной суммы на карту во время внесудебного банкротства нельзя игнорировать.
Что нельзя делать с картами и деньгами
Во время подготовки и проведения банкротства важно действовать открыто. Ошибки с банковскими операциями иногда оказываются серьезнее, чем само наличие карты.
- Скрывать карты и счета. В документах нужно указывать сведения обо всех известных счетах и вкладах.
- Переводить доход на карту родственника для сокрытия денег. Сам по себе перевод близкому человеку не всегда является нарушением, но его назначение и обстоятельства могут проверить.
- Снимать все деньги перед судом без объяснения расходов. Крупные снятия желательно подтверждать чеками, договорами и другими документами.
- Пользоваться картой после введения реализации. Даже если банк еще не успел ее заблокировать, распоряжаться конкурсной массой должен финансовый управляющий.
- Брать новые кредиты в расчете на их последующее списание. Такие действия могут быть расценены как недобросовестные.
- Выборочно погашать крупный долг одному кредитору. В зависимости от обстоятельств такой платеж может быть оспорен.
Не существует универсальной схемы, одинаковой для каждого должника. Нужно учитывать сумму долгов, виды кредиторов, наличие ипотеки или автомобиля, доходы супругов, совместное имущество и сделки за последние годы.
Что делать, если карту уже заблокировали
Сначала нужно выяснить причину блокировки. Карта может не работать не только из-за банкротства, но и из-за ареста пристава, взыскания банка, требований финансового мониторинга или технических ограничений.
Порядок действий:
- запросить в банке причину ограничения;
- проверить, какая процедура введена судом;
- связаться с финансовым управляющим;
- сообщить, какие доходы поступают на счет;
- передать документы на зарплату, пенсию, алименты или пособия;
- согласовать порядок получения средств на текущие расходы;
- при разногласиях рассмотреть обращение в арбитражный суд.
Не следует сразу открывать новую карту в другом банке или переводить выплаты на счет родственника. Сначала нужно проверить, допускается ли это на текущей стадии.
Когда можно снова пользоваться картами после банкротства
После завершения реализации имущества полномочия финансового управляющего прекращаются. Гражданин снова может самостоятельно распоряжаться счетами и открывать дебетовые карты.
Получить кредитную карту тоже не запрещено, но решение принимает банк. Он оценивает кредитную историю, доходы, долговую нагрузку и другие обстоятельства.
В течение пяти лет после завершения реализации имущества или прекращения дела на этой стадии гражданин обязан сообщать о факте банкротства при заключении кредитных договоров и договоров займа.
Это не означает автоматический отказ в любом банковском продукте. Однако условия кредитования могут быть менее выгодными, а одобрение зависит от политики конкретного банка.
Когда стоит обратиться к юристу
Проверка особенно важна, если:
- на карту приходит единственный доход семьи;
- счет уже арестован или заблокирован;
- одновременно поступают зарплата и социальные выплаты;
- есть несовершеннолетние дети или другие иждивенцы;
- недавно снимались или переводились крупные суммы;
- используется карта супруга или родственника;
- есть ИП, самозанятость или несколько источников дохода;
- банк продолжает списывать деньги;
- планируется внесудебное банкротство через МФЦ;
- непонятно, какие деньги войдут в конкурсную массу.
В таких ситуациях можно получить консультацию по банкротству, показать документы по счетам и заранее определить безопасный порядок действий. Юрист по банкротству оценит перспективы с учетом долгов, имущества, доходов, семейного положения и предыдущих сделок.
Результат нельзя определить только по сумме задолженности. Нужно смотреть конкретную ситуацию и документы.
Главное, что нужно запомнить
До введения процедуры банковскими картами обычно можно пользоваться, но крупные и необычные операции должны иметь понятное объяснение.
При реструктуризации можно открыть специальный счет и без согласия управляющего проводить операции в пределах 50 000 рублей в месяц. Для других счетов действуют ограничения.
При реализации имущества все банковские карты необходимо передать финансовому управляющему. Самостоятельно пользоваться ими нельзя, даже если карта еще технически работает.
Часть дохода и защищенные социальные выплаты можно сохранить, но порядок получения денег зависит от вида выплаты и обстоятельств дела.
При банкротстве через МФЦ дебетовые карты обычно остаются у гражданина, однако брать новые кредиты и займы запрещено.
Вопрос-ответ
Можно ли пользоваться картой до первого суда по банкротству?
Обычно да. Подача заявления сама по себе не означает автоматическую блокировку карт. Но если счет ранее арестован приставом или ограничен банком, доступ к деньгам может быть закрыт по другой причине. Перед судом не следует без необходимости выводить крупные суммы или переводить их родственникам.
Когда блокируют карты при банкротстве физического лица?
При судебном банкротстве карты должны быть переданы финансовому управляющему после признания гражданина банкротом и введения реализации имущества. Сделать это нужно не позднее следующего рабочего дня после решения суда. Управляющий принимает меры для блокировки операций.
Нужно ли отдавать финансовому управляющему зарплатную карту?
Да, если введена реализация имущества. Закон требует передать все имеющиеся банковские карты, независимо от того, считаются они зарплатными, пенсионными или обычными дебетовыми. При этом гражданину должны оставляться средства, которые защищены законом.
Можно ли получать зарплату на карту во время банкротства?
Зарплата может продолжать поступать на счет, но при реализации имущества распоряжается средствами финансовый управляющий. Должнику оставляют защищенную законом сумму, а незащищенная часть дохода может направляться в конкурсную массу.
Можно ли пользоваться дебетовой картой при реструктуризации долгов?
Можно, но с учетом ограничений. Без согласия финансового управляющего разрешено распоряжаться средствами на специальном счете в пределах 50 000 рублей в месяц. Для операций по другим счетам может потребоваться письменное согласие управляющего.
Можно ли открыть новую дебетовую карту во время реализации имущества?
По общему правилу должник не вправе лично открывать банковские счета и получать по ним деньги. Необходимые счета открывает финансовый управляющий. Возможные исключения нужно проверять по назначению поступающих выплат и документам.
Можно ли пользоваться картой при внесудебном банкротстве через МФЦ?
Дебетовой картой обычно можно пользоваться, поскольку финансовый управляющий в этой процедуре не назначается. Но нельзя получать новые кредиты и займы или использовать кредитный лимит для нового заимствования. Кроме того, на счет могут продолжать влиять ограничения по требованиям, не включенным в заявление.
Что будет, если не передать карту финансовому управляющему?
Управляющий может узнать о счете через банк и запросить сведения об операциях. Сокрытие карты, счета или поступлений способно вызвать вопросы о добросовестности должника и повлиять на итог процедуры. Поэтому обо всех счетах и картах лучше сообщать открыто.
Можно ли пользоваться картами после завершения банкротства?
Да. Общего запрета на дебетовые карты после окончания процедуры нет. При оформлении кредита или займа в течение пяти лет необходимо сообщать о факте банкротства. Решение о выдаче кредитной карты принимает банк.
Можно ли переводить зарплату на карту родственника?
Сам по себе перевод не всегда запрещен, но использование чужой карты для сокрытия дохода создает серьезный риск. Финансовый управляющий может проверить назначение платежей и потребовать объяснения. Безопасный порядок получения дохода лучше заранее согласовать с управляющим или проверить с юристом.