Реструктуризация долгов — одна из процедур, которая может применяться в судебном деле о банкротстве гражданина. Ее смысл в том, чтобы не переходить сразу к реализации имущества, а попытаться восстановить платежеспособность человека и рассчитаться с кредиторами по утвержденному судом плану.
Это не то же самое, что реструктуризация кредита в банке. Банк может по своему соглашению с заемщиком изменить срок кредита, размер платежа или другие условия договора. При банкротстве речь идет о судебной процедуре, которая регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Реструктуризация подходит не каждому должнику. Для реального исполнения плана обычно нужен достаточный и относительно стабильный доход. Значение имеют сумма задолженности, размер заработка и других доходов, состав имущества, семейное положение, ипотека и другие залоги, сделки за предыдущие годы и требования конкретных кредиторов.
Поэтому до обращения в суд полезно оценить не только размер долга, но и возможный сценарий дела. Грамотно подготовленная процедура банкротства физических лиц начинается именно с анализа документов, имущества, обязательств и финансовых возможностей должника.
Что такое реструктуризация долгов гражданина
Реструктуризация долгов позволяет установить порядок расчетов с кредиторами на определенный период. Вместо того чтобы каждый банк или другой кредитор взыскивал долг отдельно, требования рассматриваются в рамках дела о банкротстве, а выплаты при утверждении плана производятся по установленным им правилам.
Основная идея процедуры — проверить, способен ли гражданин восстановить платежеспособность и погасить предусмотренные планом требования за счет будущих доходов и других доступных источников.
При этом реструктуризация не означает автоматического уменьшения долга. Закон устанавливает правила формирования плана и порядок расчетов с кредиторами. В частности, план должен определять порядок и сроки погашения известных гражданину требований конкурсных кредиторов и уполномоченного органа. Возможность погашения требования отдельного кредитора не в полном размере предусмотрена законом только при наличии согласия такого кредитора.
Важно понимать и другое: введение реструктуризации еще не означает, что план обязательно будет утвержден и исполнен. Если экономически обоснованный план подготовить не получится либо он не будет утвержден, дело может перейти к реализации имущества.
Когда суд вводит реструктуризацию долгов
При рассмотрении обоснованности заявления о банкротстве арбитражный суд может ввести реструктуризацию долгов гражданина. Однако закон предусматривает и ситуацию, когда при несоответствии гражданина требованиям для утверждения плана суд по его ходатайству вправе признать его банкротом и перейти непосредственно к реализации имущества.
Поэтому распространенная схема «любое банкротство обязательно начинается с длительной реструктуризации» не совсем точна. Нужно смотреть конкретную ситуацию.
Какие требования установлены для плана реструктуризации
Чтобы в отношении задолженности гражданина можно было представить план реструктуризации, закон устанавливает несколько условий. В частности:
- на дату представления плана у гражданина должен быть источник дохода;
- не должно быть неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики;
- гражданин не должен быть признан банкротом в течение пяти лет до представления плана;
- другой план реструктуризации его долгов не должен быть утвержден в течение восьми предыдущих лет.
Закон содержит и дополнительные требования, связанные с отдельными административными правонарушениями и обязанностью раскрывать определенные сведения кредиторам.
Но формальное соответствие этим условиям еще не означает, что реструктуризация будет выгодной и выполнимой. Например, наличие заработной платы само по себе ничего не решает, если после необходимых расходов у человека практически не остается денег для расчетов с кредиторами.
Поэтому нужно сопоставлять размер ежемесячного дохода с долгами и будущими платежами по плану.
Как проходит реструктуризация долгов при банкротстве
Процедура состоит из нескольких этапов. Их точное содержание зависит от обстоятельств дела, однако общая последовательность выглядит следующим образом.
1. Суд рассматривает заявление о банкротстве
Арбитражный суд проверяет заявление и представленные документы. Если заявление признается обоснованным и имеются основания для реструктуризации, суд вводит эту процедуру и утверждает финансового управляющего.
2. Кредиторы заявляют требования
Кредиторы получают возможность предъявить свои требования в рамках дела о банкротстве. Финансовый управляющий ведет реестр требований и участвует в проверке заявленной задолженности.
3. Анализируется финансовое положение должника
Финансовый управляющий изучает сведения об имуществе, доходах, обязательствах и совершенных сделках. Это необходимо в том числе для оценки реальности будущего плана.
Закон предоставляет финансовому управляющему право получать сведения об имуществе и счетах гражданина и его супруга, а также обязывает его анализировать финансовое состояние должника.
4. Готовится проект плана
Проект плана может представить не только сам должник. Закон также предоставляет такое право конкурсному кредитору и уполномоченному органу. Если финансовый управляющий получает несколько проектов, они выносятся на рассмотрение собрания кредиторов.
5. План рассматривают кредиторы
Проект выносится на собрание кредиторов. При этом мнение кредиторов имеет большое значение, но окончательное решение об утверждении плана принимает арбитражный суд.
6. Суд рассматривает план
Если собрание кредиторов одобрило план, он передается на утверждение арбитражному суду. Суд проверяет соблюдение установленных законом требований.
В определенных законом случаях суд может утвердить план и без одобрения собрания кредиторов, если соблюдаются специальные условия, в том числе требования к размеру удовлетворения требований кредиторов по сравнению с немедленной реализацией имущества.
7. Должник исполняет утвержденный план
После утверждения план становится обязательным. Расчеты с кредиторами, включенными в него, производятся в порядке и на условиях плана.
Финансовый управляющий контролирует его выполнение и рассматривает отчеты должника.
Кто составляет план реструктуризации долгов
Распространенная ошибка — считать, что план обязательно составляет финансовый управляющий.
По закону проект вправе представить:
- сам гражданин;
- конкурсный кредитор;
- уполномоченный орган.
Финансовый управляющий выполняет другую роль: организует процедуру, взаимодействует с участниками дела, ведет реестр требований, анализирует финансовое состояние, рассматривает отчеты об исполнении плана и контролирует его выполнение. Его участие в деле о банкротстве гражданина является обязательным.
На практике план должен быть не просто формальным документом. Нужно показать, за счет каких средств гражданин сможет выполнять предусмотренные выплаты на протяжении установленного срока.
Если расчеты построены на нереалистичных доходах или не учитывают обязательные расходы, такой план может оказаться невыполнимым.
Что должно быть в плане реструктуризации
План определяет, каким образом гражданин будет рассчитываться с кредиторами.
В частности, в нем устанавливаются порядок и сроки погашения требований. Закон требует учитывать известных должнику конкурсных кредиторов и уполномоченный орган. Условия для кредиторов, голосовавших против плана или не участвовавших в голосовании, не могут быть хуже условий для кредиторов, которые его поддержали.
К плану прилагаются документы, позволяющие оценить реальное финансовое положение гражданина. Среди них:
- перечень имущества и имущественных прав;
- сведения об источниках дохода за шесть месяцев перед представлением плана в суд;
- сведения о кредиторской задолженности и текущих обязательствах;
- кредитный отчет;
- документы о правах на имущество;
- предусмотренные законом заявления гражданина.
Поэтому перед подготовкой плана важно проверить документы, а не ориентироваться только на приблизительный размер ежемесячного дохода.
На какой срок утверждается план реструктуризации
По общему правилу срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может превышать пять лет.
Если суд утверждает план в специальном порядке, предусмотренном пунктом 4 статьи 213.17 Закона № 127-ФЗ, несмотря на отсутствие его одобрения собранием кредиторов, максимальный срок составляет три года.
Это важное уточнение: в старых материалах о банкротстве нередко встречается информация о максимальном трехлетнем сроке для любого плана. С 2023 года общее правило изменилось — максимальный срок был увеличен до пяти лет.
При этом пять лет — именно предельный срок, а не обязательная продолжительность каждой реструктуризации. Конкретный период зависит от условий утвержденного плана.
Что происходит после введения реструктуризации долгов
Введение процедуры заметно меняет порядок отношений должника с кредиторами.
По общему правилу вводится мораторий на удовлетворение денежных требований кредиторов и обязательных платежей, возникших до процедуры. Требования предъявляются в рамках дела о банкротстве, прекращается начисление ряда неустоек, штрафов, пеней и других финансовых санкций, а исполнение большинства исполнительных документов по имущественным взысканиям приостанавливается. Закон предусматривает исключения из этих правил.
Это не означает, что человек просто перестает исполнять все финансовые обязательства. Например, текущие платежи имеют отдельный правовой режим.
Можно ли пользоваться банковскими счетами
Пользоваться денежными средствами можно, но появляются ограничения.
Во время реструктуризации гражданин вправе открыть специальный банковский счет и без согласия финансового управляющего распоряжаться находящимися на нем средствами в пределах 50 000 рублей в месяц. Суд по ходатайству гражданина может увеличить этот лимит.
Для распоряжения деньгами на других счетах по общему правилу требуется предварительное письменное согласие финансового управляющего. Исключение предусмотрено, в частности, для денежных средств, на которые по закону не может быть обращено взыскание.
Поэтому после введения процедуры порядок получения зарплаты, социальных выплат и использования банковских счетов лучше заранее уточнить применительно к конкретной ситуации.
Какие сделки требуют согласия финансового управляющего
Некоторые сделки нельзя свободно совершать после введения реструктуризации.
Предварительное письменное согласие финансового управляющего требуется, например, для ряда сделок:
- с имуществом стоимостью более 50 000 рублей;
- с недвижимостью;
- с автомобилями;
- с ценными бумагами и долями в компаниях;
- по получению и выдаче займов;
- по получению кредитов;
- по выдаче поручительств и гарантий;
- по передаче имущества в залог.
Также после введения реструктуризации гражданин не вправе совершать некоторые виды сделок, прямо запрещенные законом, включая безвозмездные для него сделки.
Поэтому продавать автомобиль, переписывать имущество на родственников или оформлять новые крупные обязательства без проверки правовых последствий рискованно.
Что происходит с процентами, пенями и штрафами
После введения реструктуризации прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и иных финансовых санкций, а также обычных процентов по соответствующим обязательствам, за исключением текущих платежей.
Однако это не следует понимать как полное прекращение любых процентов.
После утверждения плана Закон о банкротстве предусматривает специальный порядок начисления процентов на требования, включенные в план. Они рассчитываются по правилам статьи 213.19 Закона № 127-ФЗ и имеют иной правовой режим, чем проценты и санкции по первоначальным договорам.
Можно ли сохранить имущество при реструктуризации долгов
Одна из причин, по которой граждане рассматривают реструктуризацию, — возможность рассчитаться с кредиторами за счет дохода без перехода к общей процедуре реализации имущества.
Такой шанс действительно может быть, если утвержденный план экономически реалистичен и должник способен его выполнять. Но считать, что реструктуризация автоматически гарантирует сохранение любого имущества, нельзя.
Особенно внимательно нужно оценивать залоговые активы.
Квартира и другое недвижимое имущество
Если квартира не находится в залоге и является единственным жильем, необходимо отдельно оценивать ее правовой режим и обстоятельства конкретного дела.
Само по себе введение реструктуризации не означает продажу всей собственности гражданина. Но если дело впоследствии перейдет к реализации имущества, правовые последствия будут другими.
Ипотека
С ипотечной недвижимостью ситуация сложнее, поскольку у банка есть залоговые права.
Закон прямо предусматривает особенности удовлетворения требований залоговых кредиторов, а в определенных случаях план реструктуризации может содержать порядок и сроки продажи заложенного имущества.
Поэтому утверждение плана нельзя воспринимать как безусловную гарантию сохранения ипотечного жилья.
Автомобиль
Если автомобиль необходим семье или используется для работы, это само по себе не означает, что с ним ничего не произойдет. Значение имеют стоимость автомобиля, наличие автокредита или залога, состояние здоровья членов семьи, характер использования транспорта и другие обстоятельства.
Перспективу сохранения конкретного имущества всегда нужно оценивать по документам.
Реструктуризация долгов или реализация имущества: в чем разница
| Реструктуризация долгов | Реализация имущества |
|---|---|
| Основная цель — восстановить платежеспособность и провести расчеты по плану. | Гражданин признается банкротом, формируется конкурсная масса и проводятся расчеты с кредиторами. |
| Для реального исполнения плана обычно требуется достаточный доход. | Возможность ежемесячно погашать долги по долгосрочному плану не является основной целью процедуры. |
| План может действовать несколько лет. | Срок зависит от обстоятельств дела и хода реализации имущества. |
| Не предполагает автоматическую продажу всего имущества. | Имущество, подлежащее включению в конкурсную массу, может быть реализовано. |
| После исполнения плана реструктуризация завершается. | После завершения расчетов суд решает вопрос об освобождении гражданина от дальнейшего исполнения обязательств с учетом установленных законом исключений. |
Нельзя заранее сказать, что одна процедура всегда лучше другой. Например, для человека с высоким стабильным доходом и ценным имуществом реструктуризация может иметь практический смысл. В другой ситуации размер платежей по реалистичному плану окажется неподъемным.
Чтобы понять возможный сценарий, полезно провести анализ долгов перед банкротством: проверить доходы семьи, имущество, ипотеку и другие залоги, исполнительные производства, сделки за последние годы и документы по задолженности.
Что будет, если план реструктуризации не выполнить
Невыполнение плана нельзя воспринимать как формальность.
Гражданин обязан соблюдать утвержденные условия и производить предусмотренные выплаты. Финансовый управляющий контролирует исполнение плана.
При изменении финансовой ситуации закон предусматривает механизмы внесения изменений в план. Например, сам гражданин может направить финансовому управляющему предложения о его изменении. Возможность корректировки, однако, зависит от обстоятельств и соблюдения установленной процедуры.
Если требования, предусмотренные планом, к окончанию срока не удовлетворены либо имеются другие установленные законом основания, может быть поставлен вопрос об отмене плана и признании гражданина банкротом с введением реализации имущества.
Именно поэтому план не должен строиться на завышенных доходах или предположении, что финансовое положение должника обязательно улучшится.
Плюсы и минусы реструктуризации долгов
У реструктуризации есть как преимущества, так и ограничения.
Возможные преимущества
При подходящих обстоятельствах процедура позволяет:
- рассчитываться с кредиторами по единому утвержденному плану;
- попытаться восстановить платежеспособность;
- в некоторых ситуациях избежать перехода к реализации имущества;
- прекратить хаотичное взыскание долгов отдельными кредиторами;
- зафиксировать понятный порядок дальнейших расчетов.
При этом результат зависит от утвержденного плана и финансового положения должника.
Возможные недостатки
Нужно учитывать, что:
- выполнение плана может занять несколько лет;
- должник находится под контролем финансового управляющего;
- на распоряжение деньгами и совершение ряда сделок устанавливаются ограничения;
- нужен реальный источник средств для выплат;
- само введение процедуры не означает уменьшения или списания долгов;
- при невыполнении плана дело может перейти к реализации имущества.
Поэтому решение о целесообразности реструктуризации нельзя принимать только по размеру долга.
Когда стоит заранее обратиться к юристу по банкротству
Особенно внимательно подготовку к делу стоит проводить, если у должника есть недвижимость, ипотека, автомобиль, доли в компаниях, совместное имущество супругов либо крупные сделки за несколько лет до банкротства.
Также дополнительной проверки требуют ситуации, когда:
- имущество недавно продавалось или дарилось родственникам;
- один из супругов имеет значительное имущество или долги;
- есть залоговые кредиты;
- имеются долги перед налоговой;
- кредиторы уже получили судебные решения;
- действуют исполнительные производства;
- доход нестабилен;
- часть документов по кредитам или имуществу отсутствует.
В таких случаях юрист по банкротству может оценить перспективы разных сценариев и объяснить риски до подачи заявления. Консультация по банкротству особенно полезна, когда нужно понять, есть ли основания рассчитывать на реструктуризацию или более вероятен переход к реализации имущества.
Универсального решения нет. Нужно смотреть сумму и виды долгов, доход самого должника и семьи, состав имущества, совершенные ранее сделки, залоги, семейное положение и подтверждающие документы.
Вопрос-ответ
Что такое реструктуризация долгов при банкротстве физического лица?
Это судебная процедура в деле о банкротстве гражданина, в рамках которой может быть утвержден план расчетов с кредиторами. Ее задача — дать возможность восстановить платежеспособность и погасить предусмотренные планом требования в установленном порядке.
Это не обычная банковская реструктуризация кредита и не простая договоренность заемщика с банком.
Обязательно ли проходить реструктуризацию перед реализацией имущества?
Не во всех случаях. По общему правилу при обоснованности заявления суд может ввести реструктуризацию. Но если гражданин не соответствует установленным законом требованиям для утверждения плана, суд по ходатайству гражданина вправе сразу признать его банкротом и ввести реализацию имущества.
Кроме того, реализация имущества может быть введена позже, если план не представлен, не утвержден или отменен.
Кому подходит реструктуризация долгов?
Прежде всего нужно наличие источника дохода и реальной возможности исполнять план.
Одной зарплаты как формального факта недостаточно. Следует учитывать размер долга, обязательные расходы семьи, наличие детей и иждивенцев, имущество, ипотеку, другие залоги и стабильность доходов.
Поэтому возможность реструктуризации можно проверить только применительно к конкретной ситуации.
Сколько длится реструктуризация долгов при банкротстве?
Срок самого плана по общему правилу не может превышать пяти лет. Для специального случая утверждения плана судом по пункту 4 статьи 213.17 Закона о банкротстве максимальный срок составляет три года.
Конкретный план может предусматривать и меньший срок.
Кто составляет план реструктуризации долгов?
Проект может представить сам гражданин, конкурсный кредитор или уполномоченный орган. Финансовый управляющий не является единственным лицом, которое вправе подготовить такой проект.
После этого план рассматривается в установленном законом порядке и в конечном итоге вопрос о его утверждении решает арбитражный суд.
Можно ли сохранить имущество при реструктуризации?
Такой вариант возможен, поскольку реструктуризация не предполагает автоматической продажи всего имущества должника. Если план исполняется за счет доходов, часть имущества может вообще не потребоваться реализовывать.
Но гарантировать сохранение конкретной квартиры, автомобиля или другого актива без изучения документов нельзя. Особенно это касается залогового имущества и ипотеки.
Можно ли пользоваться банковской картой во время реструктуризации?
Да, но действуют ограничения. Закон позволяет гражданину открыть специальный банковский счет и без согласия финансового управляющего распоряжаться находящимися на нем средствами в пределах 50 000 рублей в месяц. Суд может увеличить этот лимит.
Распоряжение средствами на других счетах по общему правилу требует предварительного согласия финансового управляющего, за исключением предусмотренных законом случаев.
Перестают ли начисляться проценты по кредитам?
После введения реструктуризации прекращается начисление обычных неустоек, штрафов, пеней и ряда процентов по обязательствам, кроме текущих платежей. При этом Закон о банкротстве предусматривает специальный порядок начисления процентов на требования, включенные в утвержденный план.
Поэтому говорить, что после введения процедуры «все проценты полностью исчезают», неправильно.
Нужно ли при реструктуризации полностью выплатить все долги?
Условия расчетов определяются планом и требованиями Закона о банкротстве. По общему правилу план предусматривает погашение требований кредиторов в установленном порядке. Для отдельного кредитора закон допускает положение о погашении его требования не в полном размере при наличии его согласия.
Поэтому обещать заранее уменьшение конкретного долга нельзя.
Что будет, если план реструктуризации не получится выполнить?
В зависимости от причин и стадии процедуры может рассматриваться вопрос об изменении плана. Если предусмотренные планом требования не исполнены и имеются основания для его отмены, суд может отменить план, признать гражданина банкротом и перейти к реализации имущества.
Поэтому еще до утверждения плана важно оценить, насколько предусмотренные платежи соответствуют реальным доходам и расходам гражданина.