После завершения банкротства не нужно ждать пять или семь лет, чтобы в кредитной истории появились новые сведения. Информация о завершении процедуры и изменении обязательств передается в бюро кредитных историй значительно раньше. При этом сама кредитная история не обнуляется и не становится «чистой».
Важно различать несколько сроков. Для большинства источников кредитной истории закон устанавливает срок передачи новых сведений в БКИ не позднее окончания второго рабочего дня после соответствующего события или после того, как источник о нем узнал. Для арбитражного управляющего действует специальный срок — не позднее окончания пятого рабочего дня.
А вот 5 и 7 лет относятся уже к другим вопросам.
| Срок | Что он означает |
|---|---|
| До 2 рабочих дней | Срок передачи изменившихся сведений в БКИ большинством источников кредитной истории |
| До 5 рабочих дней | Срок передачи предусмотренных законом сведений арбитражным управляющим |
| 5 лет | Период, когда после банкротства при заключении нового кредитного договора или договора займа нужно сообщать о факте банкротства |
| 7 лет | Общий срок хранения отдельной записи кредитной истории с момента последнего изменения содержащейся в ней информации |
Поэтому фраза «кредитная история после банкротства обновляется через пять лет» неверна. Обновление сведений и срок их хранения — разные вещи.
Что происходит с кредитной историей после банкротства
Банкротство не удаляет предыдущие кредиты, просрочки и другие достоверные сведения из кредитной истории. После завершения процедуры в ней должны отражаться актуальные данные о состоянии обязательств.
Если гражданин освобожден судом от дальнейшего исполнения определенного долга, кредитор должен передать соответствующую информацию в БКИ. Это не означает, что вся запись о кредите исчезнет. В истории останутся сведения о самом обязательстве и его исполнении в прошлом, но его текущее состояние должно быть отражено корректно.
То же относится к завершенному внесудебному банкротству: кредитор должен передать сведения о прекращении обязательства, если оно прекратилось в результате этой процедуры.
При этом банкротство не освобождает гражданина абсолютно от любых обязательств. Есть требования, которые сохраняются и после процедуры, а при внесудебном банкротстве имеет значение в том числе то, какие кредиторы и суммы были указаны в заявлении. Поэтому, если после завершения дела какой-либо долг продолжает отображаться как действующий, сначала нужно выяснить, должен ли он был прекратиться именно в вашей ситуации.
Если процедура еще только планируется, желательно заранее оценивать не только кредитную историю, но и другие последствия банкротства физических лиц: судьбу имущества, сделок, исполнительных производств и обязательств, которые могут сохраниться после завершения дела.
Через сколько обновляется кредитная история после банкротства
Единого срока, после которого вся кредитная история одномоментно становится «обновленной», закон не устанавливает. Кредитная история состоит из отдельных сведений, которые поступают от банков, микрофинансовых организаций, других кредиторов и в предусмотренных законом случаях — от арбитражного управляющего.
Когда сведения передает банк или другой кредитор
По общему правилу источник формирования кредитной истории должен передать информацию в БКИ в срок, установленный договором с бюро, но не позднее окончания второго рабочего дня после события, которое должно быть отражено в кредитной истории, либо после того, как источник узнал об этом событии.
Например, после получения информации о прекращении обязательства гражданина в результате банкротства кредитору необходимо передать актуальные данные в БКИ.
Но эти два рабочих дня — именно срок для передачи сведений источником. Поэтому не стоит воспринимать его как гарантию, что ровно через два дня после заседания суда в каждом кредитном отчете уже будут отображаться все изменения.
Когда сведения передает финансовый управляющий
Для арбитражного управляющего Закон о кредитных историях устанавливает отдельное правило. Предусмотренную законом информацию он должен передавать в БКИ не позднее окончания пятого рабочего дня после соответствующего события либо после того, как ему стало известно о нем.
Таким образом, ждать несколько лет для появления сведений о завершенном банкротстве не требуется.
Что происходит после внесудебного банкротства через МФЦ
При внесудебном банкротстве процедура завершается после истечения установленного законом срока, если не возникло оснований для ее прекращения. Сведения о завершении процедуры вносятся в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
Если обязательство перед конкретным кредитором прекратилось в результате внесудебного банкротства, этот кредитор должен передать соответствующие сведения в БКИ.
Здесь особенно важно проверить кредитную историю самостоятельно. При внесудебной процедуре списание касается не любых долгов автоматически: значение имеют содержание заявления, указанные кредиторы и суммы, а также предусмотренные законом исключения.
Сколько хранится информация о банкротстве в кредитной истории
Еще один распространенный вопрос — когда запись о банкротстве полностью исчезнет из кредитной истории.
Здесь появляется срок 7 лет, но его также важно понимать правильно.
Что означает срок 7 лет
Бюро кредитных историй хранит отдельную запись кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации в этой записи.
То есть семь лет считаются не просто с даты признания человека банкротом и не обязательно с даты завершения всего дела. Срок связан с последним изменением информации в конкретной записи кредитной истории.
Поэтому нельзя определить дату полного «очищения кредитной истории» простым прибавлением семи лет к дате завершения банкротства.
Кроме того, прекращение обязательств в результате банкротства само по себе не является основанием для досрочного удаления достоверной кредитной истории. Информация должна храниться в течение установленного законом срока.
Почему после банкротства часто говорят о пяти годах
Срок 5 лет действительно есть в Законе о банкротстве, но он означает другое.
В течение пяти лет после завершения процедуры реализации имущества либо прекращения дела в ходе этой процедуры гражданин не вправе получать новый кредит или заем, не сообщив кредитору о факте своего банкротства.
Аналогичные последствия применяются после завершения внесудебного банкротства.
Это не означает, что через пять лет запись о банкротстве автоматически удалят из БКИ. Просто после окончания этого срока прекращается указанная обязанность сообщать кредитору о факте банкротства при заключении кредитного договора или договора займа.
Поэтому сроки 5 лет и 7 лет нельзя складывать или использовать как взаимозаменяемые.
Можно ли удалить банкротство из кредитной истории раньше срока
Если сведения достоверные, удалить их только потому, что они мешают получить новый кредит, нельзя.
Достоверная информация кредитной истории не подлежит произвольному изменению или удалению до окончания установленного срока хранения.
Другое дело — ошибка. Например:
- долг, от которого гражданина освободили, продолжает отображаться как текущая просроченная задолженность;
- указана неправильная сумма;
- платеж ошибочно отмечен как просроченный;
- в истории появился кредит, которого человек вообще не оформлял;
- сведения одного кредитора противоречат судебному акту о завершении банкротства.
В таких ситуациях речь идет не об «очистке» кредитной истории, а об исправлении недостоверных сведений.
Как проверить кредитную историю после банкротства
Проверить отчет разумно после того, как завершение процедуры уже должно было быть отражено источниками кредитной истории.
Как узнать, в каких БКИ хранится кредитная история
Кредитная история одного человека может находиться сразу в нескольких бюро.
Узнать перечень БКИ можно через сервис Центрального каталога кредитных историй. Один из удобных вариантов — запросить эту информацию через Госуслуги.
После этого нужно обращаться именно в те бюро, которые указаны в полученном перечне.
Как получить кредитный отчет бесплатно
В каждом БКИ, где хранится ваша кредитная история, кредитный отчет можно получать бесплатно два раза в течение календарного года, при этом на бумажном носителе бесплатно его предоставляют не более одного раза в год.
При необходимости запрашивать отчет можно и чаще, но дополнительные запросы могут быть платными.
Если история хранится, например, в трех БКИ, проверять желательно все три. Данные и даты их обновления могут различаться.
Что проверить в отчете
После завершения банкротства стоит обратить внимание как минимум на следующие сведения:
- Какие кредиты и займы указаны в отчете.
- Какой статус стоит у каждого обязательства.
- Осталась ли текущая задолженность по долгам, от которых гражданин был освобожден.
- Правильно ли указаны суммы и даты.
- Нет ли новых просрочек уже после окончания процедуры.
- Отражены ли сведения, связанные с банкротством.
Полезно сохранить полученный отчет. Если позднее придется исправлять ошибку, будет проще показать, какие именно сведения были указаны на определенную дату.
Что делать, если после банкротства кредитная история не обновилась
Если в отчете обнаружена ошибка, сначала нужно определить, кто передал спорные сведения. Эта информация обычно видна из кредитного отчета.
Дальше можно действовать следующим образом:
- Подготовить документы, подтверждающие правильное состояние обязательства. Это может быть определение арбитражного суда о завершении реализации имущества, сведения о завершении внесудебного банкротства и другие документы по конкретному долгу.
- Обратиться к кредитору или другому источнику, который передал неправильную информацию.
- Либо направить заявление об оспаривании сведений непосредственно в БКИ.
- После исправления снова запросить кредитный отчет и проверить результат.
При прямом обращении к источнику кредитной истории он должен проверить спорные сведения и либо подтвердить их достоверность, либо передать исправленную информацию в БКИ. Для такой проверки закон предусматривает срок до 10 рабочих дней.
Если заявление подается через БКИ, бюро проводит дополнительную проверку с участием источника. Для нее предусмотрен срок до 20 рабочих дней.
Если исправить действительно ошибочную информацию во внесудебном порядке не удалось, отказ можно оспаривать в суде. Но сам по себе факт банкротства и другие достоверные сведения основанием для их досрочного удаления не являются.
Можно ли получить кредит после банкротства
Общего пожизненного запрета на получение кредитов после банкротства нет. Однако в течение пяти лет действует обязанность сообщать о факте банкротства при заключении кредитного договора или договора займа.
Сам банк при этом решает, выдавать кредит или нет. Он может учитывать:
- текущий доход;
- существующую долговую нагрузку;
- сведения в кредитной истории;
- прошлые просрочки;
- период после банкротства;
- внутреннюю скоринговую модель банка;
- другие обстоятельства заемщика.
Поэтому нельзя заранее гарантировать, что после завершения процедуры банк обязательно выдаст кредит через несколько месяцев или через определенное количество лет.
Не стоит также специально брать дорогие микрозаймы только ради попытки «исправить» кредитную историю. Новое обязательство имеет смысл принимать на себя только тогда, когда платеж действительно посилен и понятны условия договора. Новая просрочка, наоборот, добавит в кредитную историю еще одну негативную запись.
Что учитывать, если банкротство еще только планируется
Проходить банкротство исключительно ради «обнуления кредитной истории» не имеет смысла: процедура ее не очищает.
Главный вопрос при банкротстве — можно ли законно решить проблему с долгами и какие последствия возникнут именно в конкретной ситуации.
Перед началом процедуры обычно нужно оценить:
- общую сумму и состав задолженности;
- доходы должника;
- недвижимость, автомобиль и другое имущество;
- ипотеку и залоговые обязательства;
- сделки за последние годы;
- имущество и обязательства супругов;
- исполнительные производства;
- документы по каждому долгу;
- наличие обязательств, которые могут не прекратиться после банкротства.
У двух людей с одинаковой суммой кредитов последствия могут существенно различаться из-за имущества, доходов, семейного положения или совершенных ранее сделок. Поэтому перед подачей заявления можно провести анализ документов: юрист по банкротству оценит перспективы, риски для имущества и то, какие обязательства могут сохраниться после процедуры.
Вопрос-ответ
Через сколько обновляется кредитная история после завершения банкротства?
Ждать пять или семь лет не нужно. По общему правилу источники кредитной истории передают новые сведения в БКИ не позднее окончания второго рабочего дня после соответствующего события или после того, как узнали о нем. Для арбитражного управляющего предусмотрен срок до пяти рабочих дней. При этом единого срока, за который должна одномоментно обновиться вся кредитная история, нет.
Через сколько лет исчезает банкротство из кредитной истории?
Нельзя просто прибавить определенное количество лет к дате завершения банкротства. Отдельная запись кредитной истории хранится семь лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации. Достоверные сведения нельзя удалить раньше только по желанию заемщика.
Правда ли, что через пять лет после банкротства кредитная история очищается?
Нет. Пять лет — это другой срок. В течение этого периода после банкротства при получении кредита или займа необходимо сообщать кредитору о факте банкротства. К семилетнему сроку хранения записей в БКИ это правило напрямую не относится.
Удаляются ли старые кредиты после списания долгов?
Не сразу. Если обязательство прекратилось в результате банкротства, в БКИ должны поступить актуальные сведения о его состоянии. Но достоверная информация о самом кредите, прошлых платежах и просрочках не исчезает автоматически в день завершения процедуры.
Что делать, если списанный долг продолжает числиться как действующий?
Сначала нужно проверить, распространялось ли освобождение от обязательств именно на этот долг. Если да, можно обратиться к кредитору или в БКИ и потребовать проверить сведения, приложив документы о завершении банкротства. Если информация действительно ошибочная, она должна быть исправлена.
Можно ли удалить запись о банкротстве раньше семи лет?
Достоверную информацию нельзя удалить просто потому, что она ухудшает кредитную историю. Оспаривать можно недостоверные или ошибочно отраженные сведения.
Сколько раз можно бесплатно проверить кредитную историю?
В каждом БКИ, где хранится кредитная история, кредитный отчет можно бесплатно получить два раза в течение каждого календарного года. На бумажном носителе бесплатно отчет предоставляется не более одного раза в год.
Можно ли взять новый кредит после банкротства?
Закон не устанавливает общего запрета на кредитование после завершения процедуры. Однако в течение пяти лет нужно сообщать кредитору о факте банкротства. Решение о выдаче кредита принимает сам банк с учетом кредитной истории, дохода, долговой нагрузки и своих внутренних правил.