Банкротство физического лица позволяет освободиться от многих долгов, которые человек объективно не может погасить. Чаще всего речь идет о банковских кредитах, кредитных картах, микрозаймах, долгах по распискам, части налоговых и коммунальных задолженностей.
Но правило «после банкротства списывается всё» неверно. Закон устанавливает долги, которые сохраняются после процедуры. Кроме того, даже обычный кредит или займ могут не списать, если суд установит предусмотренные законом недобросовестные действия должника.
Поэтому перед банкротством важно смотреть не только на общую сумму задолженности. Имеют значение виды долгов, доходы, имущество, ипотека и другие залоги, сделки за последние годы, семейное положение и документы. В одной ситуации есть основания рассчитывать на освобождение от большей части долгов, в другой сначала нужно оценить риски.
Коротко: какие долги можно и нельзя списать
| Вид задолженности | Что происходит при банкротстве |
|---|---|
| Потребительские кредиты | Как правило, могут быть списаны |
| Кредитные карты | Как правило, могут быть списаны |
| Микрозаймы | Как правило, могут быть списаны |
| Проценты и неустойки по кредитам и займам | Как правило, прекращаются вместе с основным обязательством, если нет исключений |
| Долги по ЖКХ, возникшие до банкротства | Могут быть списаны |
| Налоговая задолженность за прошлые периоды | Может быть списана при соблюдении условий закона |
| Долги по распискам и договорам займа | Как правило, могут быть списаны |
| Просуженные долги и долги у приставов | Могут быть списаны, если само обязательство относится к списываемым |
| Обязательства по поручительству | Могут быть списаны |
| Алименты | Не списываются |
| Возмещение вреда жизни или здоровью | Не списывается |
| Компенсация морального вреда | Не списывается |
| Текущие платежи | Не списываются |
| Субсидиарная ответственность контролирующего лица | Не списывается |
Это общая схема, а не ответ по конкретному делу. Один и тот же вид задолженности может иметь разный правовой режим в зависимости от того, когда и при каких обстоятельствах возникло обязательство.
После завершения расчетов с кредиторами гражданин по общему правилу освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Одновременно статья 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» устанавливает исключения из этого правила.
Какие долги можно списать при банкротстве физического лица
Кредиты банков
Обычные потребительские кредиты — один из самых распространенных видов задолженности в делах о банкротстве граждан.
Если человек больше не может выполнять кредитные обязательства, задолженность перед банком учитывается в процедуре. После ее завершения непогашенная часть требований может быть списана, если нет предусмотренных законом оснований сохранить долг.
Речь может идти, например, о потребительском кредите наличными, кредите на покупку товаров, рефинансировании прежних кредитов или задолженности сразу перед несколькими банками.
Само наличие крупной задолженности еще не означает, что банкротство пройдет без рисков. Нужно анализировать, когда оформлялись кредиты, какие сведения заемщик сообщал банку, каким был его доход, куда расходовались деньги и как менялось финансовое положение.
Если долгов несколько и непонятно, какие из них могут прекратиться после процедуры, условия банкротства физических лиц лучше оценивать с учетом всей финансовой ситуации, а не одного кредитного договора.
Кредитные карты и овердрафты
Задолженность по кредитным картам в целом рассматривается так же, как другой кредитный долг.
В процедуру могут входить использованный кредитный лимит, начисленные проценты, предусмотренные договором неустойки и другие требования банка. Не имеет принципиального значения, возник долг из одного крупного кредита или постепенно накапливался по кредитным картам. Важнее правовая природа обязательства и обстоятельства его возникновения.
Микрозаймы МФО
Займы в микрофинансовых организациях также могут быть включены в банкротство. У одного человека нередко одновременно имеется несколько займов, которые перекрывались новыми, поэтому долговая нагрузка быстро увеличивается.
Банкротство не означает автоматического «обнуления» займа сразу после подачи заявления. Сначала проходит предусмотренная законом процедура, рассматриваются требования кредиторов и финансовое положение должника. Освобождение от непогашенных обязательств решается по итогам дела.
Проценты, пени и неустойки
При банкротстве речь идет не только об основной сумме полученного кредита или займа. Требования кредитора могут включать начисленные проценты, пени, неустойки и иные суммы, связанные с основным обязательством.
Если соответствующее требование подпадает под освобождение от обязательств, после завершения процедуры гражданин, как правило, не остается обязанным отдельно выплачивать проценты или неустойку только потому, что они начислялись сверх основного долга.
Однако нельзя переносить это правило на любые штрафные обязательства вообще. Нужно понимать, на каком основании возникла конкретная сумма.
Долги по ЖКХ
Задолженность за коммунальные услуги, накопленная до банкротства, в зависимости от обстоятельств может попасть в процедуру и в дальнейшем быть списана.
Но важно различать старый долг и новые начисления. Если человек продолжает пользоваться квартирой во время процедуры, текущие коммунальные платежи необходимо оплачивать. Банкротство не означает, что после его начала можно перестать платить за электричество, воду, отопление и другие текущие услуги.
Налоги, пени и налоговая задолженность
Распространенное заблуждение — считать, что налоговые долги при банкротстве физического лица не списываются вообще. Задолженность по обязательным платежам, относящаяся к периоду до банкротства, при соблюдении условий закона может быть погашена в процедуре либо прекращена после нее в непогашенной части.
Но здесь особенно важна дата возникновения обязательства. Нужно отделять задолженность за прошлые периоды от текущих налоговых обязательств. Текущие платежи освобождением от долгов не прекращаются.
Поэтому ответ на вопрос «спишут ли мой долг перед налоговой» лучше давать после проверки периода образования задолженности и документов.
Долги по распискам и займам у физических лиц
Банкротство работает не только в отношении банков и МФО. Если гражданин взял деньги у другого человека по расписке или договору займа и не смог вернуть их, такое требование кредитора тоже может участвовать в деле о банкротстве.
Сам факт того, что деньги были получены не у банка, не делает долг автоматически несписываемым. При этом в спорной ситуации суд может исследовать, действительно ли заем выдавался, как передавались деньги, является ли расписка подлинной и нет ли признаков искусственно созданной задолженности.
Долги индивидуального предпринимателя
Гражданин может иметь одновременно личные и предпринимательские обязательства. Сам по себе тот факт, что задолженность возникла при ведении бизнеса, не означает, что ее невозможно затронуть банкротством гражданина.
Например, речь может идти о займах, обязательствах перед контрагентами или других предпринимательских долгах. Но в делах бывших и действующих предпринимателей особенно важно проверить характер задолженности. Отдельные требования — например, субсидиарная ответственность или некоторые виды убытков — законом исключены из обычного освобождения от обязательств.
Долги по решению суда
Если банк или другой кредитор уже обратился в суд и получил решение о взыскании денег, это само по себе не означает, что долг больше нельзя списать.
Решение суда подтверждает существование задолженности и право кредитора на ее взыскание, но обычно не меняет правовую природу самого обязательства. Например, обычный кредит не становится несписываемым только потому, что банк успел получить судебный приказ или решение суда.
Нужно отдельно проверять, из чего возник долг и не относится ли он к установленным законом исключениям.
Долги у судебных приставов
То же относится к исполнительному производству. Если долг уже взыскивается приставами, удерживаются деньги из зарплаты или арестованы счета, возможность банкротства сама по себе не исчезает.
Для оценки ситуации важно знать:
- по каким исполнительным документам ведется взыскание;
- кто является кредитором;
- из чего возникла задолженность;
- какие меры уже приняли приставы;
- есть ли имущество, на которое обращено взыскание.
То есть наличие исполнительного производства — не самостоятельный ответ на вопрос о списании.
Обязательства по поручительству
Поручитель отвечает перед кредитором за исполнение обязательств другого лица в пределах условий договора и закона. Если основной заемщик перестал платить, банк может предъявить требование к поручителю.
Такая задолженность также может учитываться при банкротстве самого поручителя. Но перед процедурой нужно проверить договор поручительства, размер предъявленных требований и состояние основного обязательства.
Что происходит с ипотекой
Ипотека требует отдельного анализа. Нельзя сказать, что ипотечный кредит просто «списывается», а квартира при этом автоматически остается у должника. Ипотечное жилье является предметом залога, поэтому для него действуют специальные правила.
Закон допускает при определенных условиях отдельное мировое соглашение с ипотечным кредитором в отношении единственного пригодного для постоянного проживания ипотечного жилья. Если суд утверждает такое соглашение, ипотека сохраняется, а долг перед ипотечным кредитором продолжает исполняться на согласованных условиях, тогда как банкротство по отношениям с другими кредиторами может продолжаться.
Поэтому при ипотеке необходимо заранее проверить:
- является ли жилье единственным пригодным для проживания;
- сколько осталось платить банку;
- есть ли просрочки;
- есть ли созаемщики или поручители;
- имеются ли другие кредиторы;
- позволяют ли доходы продолжать обслуживать ипотеку;
- есть ли основания и практическая возможность сохранить жилье.
Ипотека — один из случаев, где особенно опасно оценивать перспективы только по общей сумме долгов.
Какие долги не списываются при банкротстве
Закон предусматривает обязательства, которые сохраняются даже после завершения банкротства. Их нельзя объединять с обычными банковскими кредитами и рассчитывать, что после процедуры они автоматически исчезнут.
Алименты
Задолженность по алиментам после банкротства сохраняется. Если у человека одновременно имеются кредиты и долг по алиментам, освобождение от кредитной задолженности не означает освобождения от алиментов.
Возмещение вреда жизни или здоровью
Требования граждан, которым должник обязан возместить вред, причиненный жизни или здоровью, сохраняют силу после банкротства.
Компенсация морального вреда
Обязанность выплатить присужденную компенсацию морального вреда относится к требованиям, от которых банкротство не освобождает.
Текущие платежи
Текущие обязательства в предусмотренных законом случаях сохраняются после завершения процедуры. Поэтому банкротство не дает права прекратить оплачивать все новые счета с момента обращения в суд.
Заработная плата и выходные пособия
Если у гражданина существует обязанность выплатить работнику заработную плату или выходное пособие, такие требования также относятся к исключениям.
Субсидиарная ответственность
Требование о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности не прекращается по обычному правилу освобождения от долгов. Это особенно важно для бывших директоров, собственников бизнеса и других контролирующих лиц.
Отдельные требования о возмещении убытков и вреда
Закон также сохраняет некоторые требования о возмещении убытков юридическому лицу, имущественного вреда, причиненного умышленно или по грубой неосторожности, а также требования, связанные с последствиями отдельных недействительных сделок.
Полный перечень исключений зависит от характера обязательства. Основные правила установлены статьей 213.28 Закона о банкротстве.
Когда могут не списать даже обычный кредит или микрозайм
Есть важное различие. Одно дело — долг, который по закону изначально относится к несписываемым, например алименты. Другое — обычный кредит, который в нормальной ситуации мог бы быть списан, но суд не применяет освобождение от обязательств из-за поведения конкретного должника.
Предоставление ложных сведений
Риск возникает, если должник умышленно скрывает существенную информацию от суда или финансового управляющего либо предоставляет заведомо недостоверные сведения. В процедуре нужно раскрывать информацию об имуществе, счетах, кредиторах, доходах и других существенных обстоятельствах.
Мошенничество и ложные данные при получении кредита
Закон отдельно учитывает ситуации, когда доказано незаконное поведение гражданина при возникновении или исполнении обязательства. Например, значение может иметь доказанное предоставление кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита.
Но сам факт того, что человек взял несколько кредитов и позднее перестал справляться с платежами, еще не позволяет автоматически сделать вывод о мошенничестве. Суд оценивает конкретные обстоятельства.
Сокрытие или уничтожение имущества
Попытка спрятать имущество от кредиторов может привести к серьезным последствиям. Поэтому перед банкротством опасно переоформлять автомобиль, квартиру, долю или другое имущество на родственников только для того, чтобы оно «не попало в процедуру».
Сделки должника анализируются, а некоторые из них могут быть оспорены.
Неправомерные действия при банкротстве
Освобождение от обязательств может не применяться и в других прямо предусмотренных законом ситуациях, включая установленные судебным актом неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство.
Поэтому перспектива процедуры зависит не только от суммы долга. До обращения в суд разумно проверить возможность списания долгов, особенно если за последние годы продавалось или дарилось имущество, оформлялись крупные кредиты, менялся состав собственности супругов или возникали споры с кредиторами.
Списываются ли долги, если уже есть суд или судебные приставы
Даже если кредитор уже прошел суд, получил исполнительный документ и обратился к приставам, это не обязательно закрывает возможность банкротства.
Для примера: человек взял потребительский кредит, перестал платить, банк взыскал задолженность через суд, а затем пристав возбудил исполнительное производство. По своей природе требование все равно остается требованием из кредитного договора.
Поэтому при анализе смотрят прежде всего не на стадию взыскания, а на основание возникновения долга.
Другая ситуация — если исполнительный лист выдан, например, на алименты или возмещение вреда здоровью. Такие требования относятся к установленным законом исключениям и после банкротства сохраняются.
Таким образом, фраза «долг уже у приставов» сама по себе не отвечает на вопрос, будет ли он списан.
Есть ли разница между судебным банкротством и банкротством через МФЦ
Да, и для списания долгов это принципиально.
При судебном банкротстве после завершения расчетов гражданин по общему правилу освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе ряда требований, которые не были заявлены в процедуре. Однако закон устанавливает исключения, включая отдельные требования, о наличии которых кредитор не знал и не должен был знать к моменту завершения реализации имущества.
Во внесудебном банкротстве через МФЦ освобождение распространяется на требования кредиторов, указанных гражданином в заявлении, и в пределах правил о размере задолженности. Требования кредиторов, которых в заявлении нет, не прекращаются.
Поэтому во внесудебной процедуре особенно важно правильно определить всех кредиторов и размер задолженности.
Обратиться за внесудебным банкротством можно только при выполнении установленных законом условий. Общий размер учитываемых денежных обязательств и обязательных платежей должен составлять не менее 25 тысяч и не более 1 миллиона рублей, а также должно выполняться одно из предусмотренных законом оснований.
Как понять, какие долги спишут именно в вашей ситуации
Начать лучше не с вопроса «сколько у меня долгов», а с полной картины финансового положения.
Перед процедурой имеет смысл проверить:
- Все долги. Банки, МФО, налоги, ЖКХ, расписки, исполнительные производства, поручительства и другие обязательства.
- Имущество. Квартиры, доли, автомобили, земельные участки, вклады и другое имущество.
- Семейное положение. В браке может возникать вопрос об общем имуществе супругов и общих обязательствах.
- Сделки за предыдущие годы. Продажа, дарение, раздел имущества и другие операции могут потребовать отдельной оценки.
- Доходы. Зарплата, пенсия, доход от бизнеса и другие поступления влияют на ход процедуры.
- Документы по кредитам. Особенно если займы оформлялись незадолго до ухудшения финансового положения.
- Залоги. Ипотека и автокредит требуют отдельного анализа из-за прав залогового кредитора.
Только после этого можно более предметно оценить, какие обязательства имеют шанс прекратиться после банкротства, какое имущество может оказаться под риском и подходит ли человеку судебная или внесудебная процедура.
Само банкротство не является универсальным решением для любого должника. Иногда риски для имущества или сделок оказываются существенными, иногда часть задолженности вообще относится к несписываемой, а в некоторых ситуациях могут существовать другие способы урегулировать долг.
Вопрос-ответ
Можно ли списать все кредиты при банкротстве?
Обычные банковские кредиты, как правило, могут попасть под освобождение от обязательств после завершения банкротства. Но гарантировать списание заранее нельзя. Суд учитывает обстоятельства возникновения задолженности и поведение должника. При предусмотренных законом недобросовестных действиях освобождение от долгов может не применяться.
Списываются ли микрозаймы и кредитные карты?
Как правило, да. Задолженность перед МФО и банком по кредитной карте относится к денежным обязательствам, которые могут участвовать в процедуре банкротства. Нужно учитывать обстоятельства получения займов и предусмотренные законом исключения.
Можно ли списать налоговые долги?
Налоговая задолженность за прошлые периоды может попасть под освобождение от обязательств. Однако текущие налоговые платежи сохраняются. Поэтому нужно смотреть, за какой период образовался конкретный долг и как он квалифицируется в процедуре.
Списываются ли долги по ЖКХ?
Задолженность за коммунальные услуги, возникшая до банкротства, может попасть под освобождение от обязательств. Новые коммунальные платежи, возникающие в ходе процедуры, нужно продолжать оплачивать.
Спишут ли долг, если банк уже выиграл суд?
Само наличие судебного решения обычно не делает кредитный долг несписываемым. Нужно смотреть, из какого обязательства возникло взыскание. Обычный потребительский кредит после суда не превращается, например, в алиментное обязательство или требование о возмещении вреда здоровью.
Можно ли списать долг, если исполнительное производство уже у приставов?
Наличие исполнительного производства само по себе не препятствует банкротству. Возможность освобождения зависит от характера задолженности и обстоятельств дела.
Списывается ли долг по расписке перед другим человеком?
Такой долг может быть включен в банкротство. Если между сторонами возникает спор, суд может проверять реальность займа, передачу денег и другие обстоятельства.
Можно ли списать алименты?
Нет. Требования о взыскании алиментов сохраняются после завершения банкротства.
Что будет с ипотекой при банкротстве?
Ипотека регулируется специальными правилами. Залоговое жилье нельзя рассматривать так же, как обычный потребительский кредит. В отношении единственного пригодного для проживания ипотечного жилья при соблюдении условий закона возможно отдельное мировое соглашение с ипотечным кредитором. Нужно смотреть конкретную ситуацию и документы.
Может ли суд не списать обычный кредит?
Да. Например, освобождение может не применяться, если установлены предусмотренные законом обстоятельства: заведомо недостоверные сведения, незаконное поведение при возникновении обязательства, сокрытие или умышленное уничтожение имущества, неправомерные действия при банкротстве и другие основания статьи 213.28 Закона № 127-ФЗ.
Как заранее понять, спишут ли мои долги?
Нужно смотреть конкретную ситуацию: виды и размер долгов, доходы, имущество, сделки за предыдущие годы, семейное положение, залоги, исполнительные производства и кредитные документы. Юрист по банкротству оценит перспективы по документам и объяснит, какие риски существуют именно в вашем случае.