После завершения банкротства человек вправе снова обращаться за кредитами и займами. Закон не устанавливает обязательный срок ожидания: не нужно выжидать один год, три года или пять лет, чтобы подать заявку.
Однако возможность обратиться в банк не означает, что заявку обязательно одобрят. Кредитор проверит кредитную историю, доход, текущую долговую нагрузку и другие сведения. Кроме того, в течение пяти лет после завершения банкротства при заключении кредитного договора или договора займа необходимо указывать факт банкротства.
Главное: взять кредит после банкротства по закону можно. Пять лет — это не период запрета, а срок, в течение которого заемщик обязан сообщать кредитору о прошедшей процедуре.
Можно ли взять кредит после банкротства
После завершения процедуры банкротства прямого запрета на получение кредита нет. Человек может подать заявку на потребительский кредит, кредитную карту, автокредит или ипотеку.
Решение принимает конкретный банк. Он оценивает вероятность того, что заемщик сможет вовремя вносить платежи. Поэтому бывшему банкроту могут:
- одобрить запрошенную сумму;
- предложить меньшую сумму или более короткий срок;
- запросить подтверждение дохода;
- предложить кредит с обеспечением;
- отказать без предложения других условий.
Сам факт банкротства не означает пожизненный отказ во всех банках. Но и рассчитывать, что финансовая организация не обратит на него внимания, не следует.
Если человек только рассматривает банкротство физических лиц, будущая возможность пользоваться кредитами — лишь одно из последствий, которые нужно оценить. Не менее важны размер задолженности, доход, имущество, семейное положение, совершенные за последние годы сделки и состав документов.
Через сколько можно подать заявку на кредит
Подать заявку можно после официального завершения процедуры.
При судебном банкротстве ориентироваться нужно на дату судебного акта о завершении реализации имущества гражданина. При внесудебном банкротстве — на дату завершения процедуры, сведения о которой вносятся в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
Для внесудебного банкротства применяются те же последствия, связанные с пятилетним сроком раскрытия информации о банкротстве. Срок отсчитывается со дня завершения процедуры через МФЦ.
| Период | Можно ли обращаться за кредитом | Что необходимо учитывать |
|---|---|---|
| После завершения банкротства | Да | Банк самостоятельно оценивает заявку |
| В течение первых пяти лет | Да | Нужно указывать факт банкротства |
| После истечения пяти лет | Да | Специальная обязанность сообщать о банкротстве по статье 213.30 прекращается |
Не существует даты, после которой любой банк будет обязан одобрить заявку. Один кредитор может отказать вскоре после банкротства, другой — рассмотреть обращение при наличии стабильного дохода и посильной суммы платежа.
Поэтому вопрос лучше ставить не только как «через сколько дадут кредит», но и как «готов ли мой бюджет к новому обязательству».
Почему говорят, что после банкротства нельзя брать кредиты пять лет
Распространенное заблуждение возникло из-за неправильного толкования статьи 213.30 Закона о банкротстве.
В течение пяти лет гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания на факт своего банкротства. Но сама возможность заключить договор сохраняется.
Что означает правило пяти лет
При обращении за новым кредитом необходимо правдиво указать, что ранее гражданин прошел процедуру банкротства. Это может быть отдельный вопрос в анкете, пункт заявления или иная форма уведомления, установленная кредитором.
Скрывать факт банкротства нельзя. Если в заявке задается соответствующий вопрос, следует ответить на него достоверно. Конкретные последствия предоставления неверной информации зависят от обстоятельств, условий договора и содержания документов.
С какого момента отсчитываются пять лет
При судебной процедуре срок обычно отсчитывается с даты завершения реализации имущества гражданина либо прекращения производства по делу в ходе этой процедуры.
При внесудебном банкротстве срок начинается со дня его завершения. Это правило распространяется и на процедуру через МФЦ.
Видит ли банк информацию о банкротстве
Рассчитывать только на то, что банк не найдет сведения, не стоит. Финансовая организация проверяет данные, указанные в заявке, кредитную историю и доступные ей источники информации.
Гораздо безопаснее честно сообщить о завершенной процедуре и подтвердить, что сейчас финансовое положение стало устойчивее.
Как банкротство отражается в кредитной истории
Банкротство не обнуляет кредитную историю. Старые кредиты, просрочки и сведения о прекращении обязательств не исчезают сразу после завершения процедуры.
Кредитор должен передать в бюро кредитных историй информацию о том, что обязательство прекращено по результатам судебного или внесудебного банкротства. Само завершение процедуры не является основанием для досрочного удаления кредитной истории.
Запись о конкретной кредитной сделке хранится семь лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации. Этот срок рассчитывается отдельно по каждой записи, а не один раз для всей кредитной истории.
Можно ли удалить негативную кредитную историю
Удалить достоверные сведения по своему желанию нельзя. Предложения «очистить кредитную историю» или «удалить банкротство из базы» за деньги должны вызывать настороженность.
Исправить можно только ошибочные данные. Например, если:
- кредит продолжает отображаться как действующий после прекращения обязательства;
- указан неправильный размер задолженности;
- в отчете отражен заем, который человек не оформлял;
- кредитор передал некорректные даты или сведения о просрочках.
Процедура оспаривания кредитной истории бесплатна. Обратиться можно в бюро кредитных историй либо непосредственно к кредитору, передавшему спорную информацию.
Как проверить кредитную историю после банкротства
Порядок действий может выглядеть так:
- Узнать, в каких бюро хранится кредитная история.
- Запросить кредитные отчеты во всех найденных бюро.
- Проверить статус каждого обязательства.
- Убедиться, что прекращенные после банкротства долги не указаны как действующие.
- При обнаружении ошибок направить заявление на их исправление.
- Сохранить судебный акт или сведения о завершении внесудебной процедуры.
В каждом бюро кредитный отчет можно бесплатно получить до двух раз в течение календарного года, причем на бумаге — не более одного раза.
От чего зависит решение банка
У банков нет единого правила: «после банкротства одобрять только через три года» или «отказывать всем в течение пяти лет». Каждый кредитор применяет собственную модель оценки заемщика.
Обычно значение имеют несколько факторов.
Текущий доход
Стабильный и подтверждаемый доход показывает, за счет каких средств человек сможет вносить платежи. Банк может учитывать заработную плату, пенсию и другие регулярные поступления в соответствии со своими правилами.
Разовое поступление крупной суммы не всегда воспринимается так же, как постоянный доход.
Долговая нагрузка
Кредитор оценивает, какая часть среднемесячного дохода будет уходить на обслуживание всех действующих и нового кредита. Чем выше будущий платеж относительно дохода, тем осторожнее банк может отнестись к заявке.
Кредитная история после процедуры
Банк видит не только старые просрочки, но и то, как человек исполнял финансовые обязательства после банкротства. При этом специально оформлять дорогой заем ради создания «положительной истории» не всегда разумно.
Новый кредит должен быть нужен человеку и соответствовать его бюджету, а не использоваться только ради изменения рейтинга.
Сумма и вид кредита
Небольшой потребительский кредит, крупная ипотека и кредитная карта имеют разный уровень риска для банка.
При ипотеке или автокредите значение дополнительно могут иметь:
- стоимость и ликвидность залога;
- размер первоначального взноса;
- срок кредитования;
- страхование;
- наличие созаемщика;
- подтверждение доходов.
Количество недавних заявок
Не стоит одновременно подавать заявки в десятки банков. Сведения о запросах кредитной истории сохраняются, а кредиторы оценивают их по собственным правилам.
Разумнее сначала сравнить основные условия, выбрать несколько подходящих предложений и только затем направлять заявки.
Какие кредиты можно получить после банкротства
Закон не устанавливает отдельного списка кредитов, запрещенных бывшим банкротам. Ограничение связано не с видом продукта, а с обязанностью сообщать о банкротстве в течение пяти лет.
Потребительский кредит и кредитная карта
Обратиться за потребительским кредитом или кредитной картой можно после завершения процедуры. Банк оценит доход, кредитную историю, предполагаемый платеж и другие показатели.
Следует внимательно смотреть не только на процентную ставку, но и на полную стоимость кредита, комиссии, дополнительные услуги и размер обязательного платежа.
Если кредит нужен для повседневных расходов из-за постоянной нехватки дохода, сначала стоит проверить бюджет. Новый заем в такой ситуации может снова привести к накоплению задолженности.
Автокредит
Специального запрета на автокредит после банкротства нет. При рассмотрении заявки банк может оценивать первоначальный взнос, стоимость автомобиля, доход заемщика и условия залога.
Нужно заранее посчитать не только ежемесячный платеж, но и расходы на страхование, обслуживание, ремонт и содержание автомобиля.
Ипотека
Подать заявку на ипотеку также можно. Однако крупная сумма и длительный срок делают проверку заемщика более строгой.
На решение могут повлиять:
- размер первоначального взноса;
- стабильность дохода;
- наличие созаемщика;
- стоимость приобретаемой недвижимости;
- текущая долговая нагрузка;
- сведения в кредитной истории.
Гарантированного срока, после которого ипотеку обязательно одобрят, нет. Нужно смотреть условия конкретного банка и финансовое положение заемщика.
Как повысить шансы на одобрение кредита
Универсального способа гарантировать одобрение не существует. Но можно заранее привести документы и финансовую ситуацию в порядок.
Практический чек-лист
- Проверьте завершение процедуры. У вас должен быть судебный акт либо сведения о завершении внесудебного банкротства.
- Запросите кредитные отчеты. Проверьте данные во всех бюро, где хранится ваша история.
- Исправьте фактические ошибки. Если прекращенный долг отображается как действующий, обратитесь к кредитору или в БКИ.
- Оцените бюджет. Рассчитайте, какая сумма останется после обязательных расходов и нового платежа.
- Подготовьте подтверждение дохода. Стабильные и понятные поступления могут упростить оценку заявки.
- Не завышайте сумму. Посильный кредит обычно безопаснее, чем максимально доступный лимит.
- Не отправляйте много заявок одновременно. Сначала изучите условия и выберите подходящих кредиторов.
- Указывайте факт банкротства. В течение первых пяти лет это обязательное требование закона.
Даже при выполнении всех пунктов банк вправе отказать. Это не означает, что нужно сразу обращаться к дорогим займам или посредникам, обещающим гарантированное решение.
Чего не стоит делать после банкротства
Желание как можно быстрее вернуть доступ к кредитам понятно, но некоторые действия могут снова ухудшить финансовую ситуацию.
Не следует:
- скрывать факт банкротства в заявке;
- указывать недостоверный доход;
- оформлять микрозаем только ради кредитной истории;
- брать кредит с платежом, который бюджет не выдерживает;
- оплачивать услуги «удаления» достоверных записей из БКИ;
- соглашаться на дополнительные услуги, не проверив их стоимость;
- вносить предоплату посреднику за гарантированное одобрение кредита.
Перед подписанием договора стоит сравнить полную стоимость кредита, размер ежемесячного платежа и итоговую переплату. Новый кредит должен решать конкретную задачу, а не временно закрывать постоянный дефицит денег.
Стоит ли отказываться от банкротства из-за будущих кредитов
Страх, что после банкротства больше никогда не дадут кредит, не соответствует закону. Пожизненного запрета нет. Но процедура действительно влияет на кредитную историю и может осложнить получение новых займов.
При этом принимать решение о банкротстве только на основании будущих планов взять кредит тоже неправильно. Сначала нужно оценить текущую ситуацию:
- общую сумму и состав долгов;
- размер и стабильность дохода;
- наличие недвижимости, автомобиля и другого имущества;
- ипотеку и иные залоговые обязательства;
- сделки с имуществом за последние годы;
- семейное положение и общее имущество супругов;
- исполнительные производства;
- содержание кредитных договоров и судебных документов.
Банкротство подходит не всем. Некоторые обязательства после процедуры сохраняются, а при недобросовестном поведении суд может не освободить гражданина от долгов. В частности, закон предусматривает исключения для алиментов, требований о возмещении вреда жизни или здоровью, ряда текущих платежей и некоторых других обязательств.
Поэтому до подачи заявления разумно получить консультацию по банкротству. Юрист по банкротству оценит перспективы по документам, проверит риски для имущества и сделок и объяснит, какие последствия могут возникнуть в конкретной ситуации.
Вопрос-ответ
Можно ли взять кредит сразу после завершения банкротства?
По закону — да. Обязательного срока ожидания нет. После официального завершения судебной или внесудебной процедуры можно подать заявку. Но решение об одобрении принимает банк.
Правда ли, что после банкротства нельзя брать кредиты пять лет?
Нет. В течение пяти лет кредит брать можно, но при заключении кредитного договора или договора займа необходимо указывать факт банкротства. Пять лет — это срок раскрытия информации, а не запрет на кредитование.
Обязательно ли сообщать банку о банкротстве?
Да, если с момента завершения процедуры прошло меньше пяти лет. Гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитному договору или договору займа без указания на факт банкротства.
Что будет, если скрыть банкротство?
Предоставлять недостоверную информацию не следует. Конкретные последствия зависят от содержания анкеты, условий договора и обстоятельств его заключения. Банк может отказать в выдаче кредита, а при уже заключенном договоре ситуацию нужно оценивать по документам.
Сколько хранится информация в кредитной истории?
Запись о каждой кредитной сделке хранится семь лет со дня последнего изменения информации в этой записи. Завершение банкротства само по себе не приводит к немедленному удалению сведений.
Можно ли исправить кредитную историю после банкротства?
Можно исправить только ошибочные или недостоверные сведения. Достоверные записи о кредитах, просрочках и завершении обязательств удалить по желанию нельзя.
Дадут ли ипотеку после банкротства?
Закон не запрещает подавать заявку на ипотеку. Решение зависит от дохода, кредитной истории, первоначального взноса, долговой нагрузки, объекта недвижимости и правил конкретного банка. Гарантировать одобрение нельзя.
Можно ли получить кредит после внесудебного банкротства через МФЦ?
Да, после завершения внесудебной процедуры обращаться за кредитом можно. В течение пяти лет необходимо указывать факт банкротства. Срок отсчитывается со дня завершения процедуры через МФЦ.
Может ли банк отказать только из-за банкротства?
Банк самостоятельно оценивает риск и может учесть банкротство вместе с другими обстоятельствами. При этом законодательного правила, по которому все бывшие банкроты автоматически получают отказ, нет.
Заключение
После завершения банкротства физическое лицо может снова подавать заявки на кредиты. Ждать три или пять лет по закону не требуется.
В течение пяти лет нужно указывать факт банкротства при заключении кредитных договоров и договоров займа. При этом одобрение зависит от политики банка, дохода, долговой нагрузки, кредитной истории, суммы кредита и других обстоятельств.
Если банкротство еще только рассматривается, сначала нужно проверить не будущую вероятность кредита, а последствия самой процедуры. Перспектива зависит от долгов, доходов, имущества, сделок, семейного положения и документов. Только после анализа конкретной ситуации можно понять, подходит ли банкротство и какие риски необходимо учесть.