После завершения банкротства человек может подать заявку на кредитную карту. Пожизненного запрета на кредиты для бывших банкротов нет. Однако банк не обязан одобрять заявку: он проверит кредитную историю, доход, долговую нагрузку и другие сведения о заемщике.
Также важно помнить о пятилетнем сроке. В течение пяти лет после завершения процедуры при заключении кредитного договора или договора займа необходимо сообщать о факте банкротства. Это не запрет на получение кредита, а обязанность раскрыть банку информацию.
Одобрят ли карту и какой установят лимит, заранее предсказать нельзя. Решение зависит от правил конкретного банка и финансового положения человека после банкротства.
Можно ли получить кредитную карту после банкротства по закону
Закон не запрещает бывшему банкроту пользоваться банковскими услугами, открывать счета, получать дебетовые карты или обращаться за новым кредитом. Ограничение касается не самой возможности подать заявку, а обязанности уведомлять кредитора о банкротстве.
Согласно статье 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ, в течение пяти лет после завершения реализации имущества или прекращения дела в ходе этой процедуры гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа, не указав на факт банкротства. После завершения внесудебного банкротства через МФЦ применяются аналогичные последствия.
На практике это означает следующее:
- подавать заявку на кредитную карту можно;
- скрывать завершенное банкротство в течение установленного срока нельзя;
- банк вправе отказать без объяснения подробных причин;
- условия могут оказаться менее выгодными, чем для заемщика без проблем в кредитной истории;
- решение одного банка не означает, что остальные банки примут такое же решение.
Если человек только рассматривает списание задолженности, полезно заранее изучить последствия банкротства физических лиц. Значение имеют не только возможные сложности с будущими кредитами, но и наличие имущества, официальный доход, семейное положение, совершенные за последние годы сделки и состав долгов.
Через сколько после банкротства можно подавать заявку
Установленного законом периода ожидания нет. Формально обратиться в банк можно после завершения процедуры банкротства.
Однако возможность подать заявку и вероятность ее одобрения — не одно и то же. Сразу после процедуры кредитная история обычно содержит сведения о просрочках, судебном взыскании задолженности и банкротстве. Банк видит повышенный риск и может отказать либо предложить небольшой лимит.
Нельзя назвать универсальный срок, через который всем бывшим банкротам начинают выдавать кредитные карты. В одном случае банк может рассмотреть заявку через несколько месяцев, в другом — отказать и через несколько лет.
На решение могут повлиять:
- наличие постоянной работы или другого подтверждаемого дохода;
- отсутствие новых просроченных обязательств;
- размер текущей долговой нагрузки;
- количество недавних заявок на кредиты;
- внутренние требования выбранного банка;
- сведения в кредитной истории;
- движение денег по счетам и история обслуживания в банке.
Поэтому подавать заявку сразу после банкротства только ради проверки обычно не стоит. Сначала лучше убедиться, что процедура завершена, сведения корректно переданы в бюро кредитных историй, а новый кредит действительно нужен и его можно обслуживать без просрочек.
Что влияет на решение банка
Банки не публикуют полные правила оценки заемщиков. Каждая организация использует собственную систему проверки, поэтому одинаковые заявки могут получить разные решения.
Кредитная история
В кредитной истории отражаются сведения о кредитах и займах, платежах, просрочках, поданных заявках и результатах их рассмотрения. Информация о банкротстве также учитывается при оценке заемщика.
Запись кредитной истории хранится в бюро в течение семи лет со дня последнего изменения информации в этой записи. Срок рассчитывается по отдельным обязательствам, а не один раз для всей кредитной истории.
Банкротство не «обнуляет» кредитную историю и не удаляет сведения о предыдущих просрочках. При этом новые положительные записи могут постепенно дополнять ее.
Доход заемщика
Банк оценивает, сможет ли человек погашать задолженность по карте. Преимуществом может быть постоянный подтверждаемый доход: заработная плата, пенсия, доход от предпринимательской деятельности, аренды или другой законный источник.
Сам по себе высокий доход не гарантирует одобрение. Банк также учитывает регулярность поступлений, текущие расходы и другие обязательства.
Долговая нагрузка
Если после банкротства появились новые займы, рассрочки или иные обязательства, банк учтет ежемесячные платежи по ним. Чем большая часть дохода уже направляется кредиторам, тем выше риск отказа.
Не стоит брать микрозаймы только для того, чтобы создать новую кредитную историю. Высокая стоимость таких займов может привести к новым финансовым трудностям.
Количество заявок
Частая отправка заявок в разные банки может быть воспринята как признак острой потребности в заемных деньгах. Кроме того, сведения об обращениях и решениях кредиторов могут отражаться в кредитной истории.
Лучше сначала сравнить условия, выбрать одно подходящее предложение и только после этого направлять заявку.
Отношения с банком
Банк может учитывать, как долго человек является его клиентом, получает ли на счет заработную плату или пенсию, насколько регулярно пользуется картой и допускает ли задолженности перед этой организацией.
Это не означает, что зарплатный банк обязательно выдаст кредитную карту. Но наличие понятной истории поступлений иногда помогает банку оценить реальную платежеспособность клиента.
Как подготовиться к подаче заявки
Перед обращением за кредитной картой стоит проверить документы и финансовую ситуацию. Это не гарантирует положительного ответа, но поможет обнаружить ошибки и избежать необдуманных заявок.
Проверьте кредитную историю
Сначала нужно узнать, в каких бюро хранится кредитная история. Сведения об этом можно запросить через Госуслуги или Центральный каталог кредитных историй Банка России.
После этого следует получить отчеты во всех указанных бюро. В каждом БКИ кредитный отчет можно бесплатно запросить не более двух раз в течение календарного года.
В отчете необходимо проверить:
- правильно ли указаны личные данные;
- закрыты ли кредиты, которые были погашены;
- нет ли неизвестных займов или заявок;
- верно ли отражены просрочки;
- появились ли сведения о завершении банкротства;
- не числятся ли обязательства, которых у человека никогда не было.
Исправьте недостоверные сведения
Если в отчете обнаружена ошибка, ее можно оспорить через бюро кредитных историй или обратиться к кредитору, который передал неверные сведения.
БКИ проводит проверку, запрашивая данные у источника формирования кредитной истории. По результатам информация может быть исправлена либо заявителю направят мотивированный отказ.
Удалить правдивую информацию о банкротстве, просрочках или ранее оформленных кредитах только потому, что она мешает получить новый кредит, нельзя. Предложения «очистить кредитную историю» за плату следует оценивать критически.
Рассчитайте посильный платеж
Кредитная карта может создавать ложное ощущение доступных денег. В действительности использованный лимит придется вернуть, а при выходе из льготного периода — заплатить проценты.
До подачи заявки желательно рассчитать:
- какую сумму можно ежемесячно направлять на погашение;
- сохранится ли возможность платить при снижении дохода;
- есть ли финансовый резерв;
- действительно ли покупку нельзя оплатить собственными средствами;
- не приведет ли новый долг к повторным просрочкам.
Если бюджет уже остается дефицитным, оформление кредитной карты может ухудшить ситуацию.
Подготовьте сведения о доходе
Конкретный перечень документов устанавливает банк. В одних случаях достаточно паспорта и данных из анкеты, в других могут запросить подтверждение работы и дохода.
Банк может учитывать:
- заработную плату;
- пенсионные выплаты;
- доход от самозанятости или предпринимательской деятельности;
- поступления от аренды;
- иные регулярные подтверждаемые доходы.
Не следует завышать доход или скрывать действующие обязательства. Недостоверные сведения могут стать причиной отказа, а в отдельных обстоятельствах — привести к более серьезным последствиям.
Как повысить шансы на одобрение кредитной карты
Способа гарантированно получить карту после банкротства не существует. Можно только снизить очевидные риски и дать банку достоверную информацию о текущем финансовом положении.
Полезно придерживаться следующего порядка:
- дождаться официального завершения процедуры;
- получить и проверить кредитные отчеты;
- исправить обнаруженные ошибки;
- не допускать новых просрочек;
- стабилизировать доход и расходы;
- не отправлять десятки заявок одновременно;
- запрашивать небольшой и посильный лимит;
- внимательно заполнять анкету и сообщать о банкротстве, пока действует пятилетний срок.
Не нужно искать организации, обещающие «100% одобрение». Решение принимает банк, а посредник не может обязать кредитную организацию выдать карту.
Также не стоит оформлять дорогой микрозаем, чтобы продемонстрировать платежную дисциплину. Если возникнет задержка платежа, кредитная история может ухудшиться еще сильнее.
Какие условия кредитной карты проверить
Одобрение заявки не означает, что предложенная карта будет выгодной. До подписания договора нужно изучить полную стоимость кредита и правила использования лимита.
Процентная ставка
Необходимо проверить не только рекламную ставку, но и условия ее применения. Для покупок, снятия наличных и переводов могут действовать разные ставки.
Льготный период
Важно понять:
- на какие операции распространяется льготный период;
- с какой даты он начинается;
- нужно ли полностью погасить задолженность;
- когда банк начислит проценты;
- распространяется ли льгота на переводы и снятие наличных.
Само наличие льготного периода не делает кредит бесплатным. Для сохранения льготы необходимо соблюдать условия договора.
Стоимость обслуживания
Карта может предусматривать ежегодную или ежемесячную плату. Иногда бесплатное обслуживание действует только при определенном обороте или наличии остатка на счете.
Комиссии
Отдельно следует проверить комиссии:
- за снятие наличных;
- за переводы;
- за пополнение определенными способами;
- за уведомления;
- за дополнительные услуги;
- за просрочку обязательного платежа.
Минимальный платеж
Минимальный платеж позволяет не допустить формальной просрочки, но не всегда быстро уменьшает долг. Если вносить только минимальную сумму, погашение может растянуться, а переплата — увеличиться.
Страховки и дополнительные услуги
Перед подписанием документов нужно проверить, подключены ли платные страховки, подписки или сервисные пакеты. Следует выяснить их стоимость, условия отказа и влияние отказа на процентную ставку.
Что делать, если банк отказал
Отказ после банкротства не означает, что получить кредитную карту невозможно никогда. Но сразу направлять заявки во все доступные банки не стоит.
Разумный порядок действий:
- не подавать повторную заявку в тот же день;
- проверить кредитную историю;
- убедиться, что в ней нет ошибок и незнакомых обязательств;
- оценить стабильность дохода;
- проверить текущую долговую нагрузку;
- подождать и вернуться к вопросу позднее;
- рассмотреть дебетовую карту вместо нового кредита, если заемные средства не нужны срочно.
Банк может не сообщить точную причину отказа. Даже при хорошем доходе решение может зависеть от внутренних правил организации, которые не раскрываются клиентам.
Не нужно платить посредникам за обещание «договориться с банком». Также опасно оформлять кредит на другого человека: обязательство возникнет у него, а спор из-за денег может привести к конфликтам и судебным требованиям.
Поможет ли кредитная карта улучшить кредитную историю
Аккуратное использование кредитной карты может создать новые сведения о своевременных платежах. Но нельзя обещать, что кредитный рейтинг обязательно повысится или что после нескольких платежей банки начнут одобрять крупные суммы.
На кредитную историю влияет совокупность данных:
- прежние просрочки;
- банкротство;
- новые заявки;
- открытые обязательства;
- своевременность платежей;
- продолжительность кредитных отношений;
- размер используемого лимита.
Если банк одобрил карту, лучше использовать ее осторожно:
- оплачивать небольшие запланированные покупки;
- не тратить весь доступный лимит;
- следить за датой обязательного платежа;
- по возможности погашать задолженность полностью;
- не снимать наличные без проверки комиссии;
- не оформлять одновременно несколько карт;
- создать финансовый резерв на случай снижения дохода.
Кредитная карта не должна становиться способом постоянно закрывать нехватку денег до зарплаты. Если без заемного лимита невозможно оплачивать обычные расходы, сначала стоит пересмотреть бюджет и причины дефицита.
Стоит ли отказываться от банкротства из-за будущих кредитов
Некоторые должники откладывают обращение за юридической помощью, опасаясь, что после банкротства им больше никогда не дадут кредит или ипотеку. Пожизненного запрета действительно нет, но и гарантировать одобрение после процедуры нельзя.
Решать вопрос о банкротстве только на основании планов получить кредитную карту неправильно. Сначала необходимо оценить текущую ситуацию:
- общую сумму задолженности;
- количество кредиторов;
- размер и стабильность дохода;
- наличие квартиры, автомобиля, долей и другого имущества;
- ипотечные и залоговые обязательства;
- сделки с имуществом за последние годы;
- задолженности супругов;
- исполнительные производства;
- документы по кредитам и платежам;
- виды долгов, которые могут сохраниться после процедуры.
Банкротство не подходит автоматически каждому должнику. Не все обязательства прекращаются, имущество и сделки могут стать предметом проверки, а результат зависит от обстоятельств конкретного дела и добросовестности человека.
До подачи заявления можно получить консультацию по банкротству. Юрист по банкротству оценит перспективы, проверит документы, объяснит возможные риски и поможет понять, какой вариант действий подходит именно в рассматриваемой ситуации.
Вопрос-ответ
Можно ли оформить кредитную карту сразу после банкротства?
Законом не установлен обязательный срок ожидания после завершения процедуры. Подать заявку можно, но банк вправе отказать. На решение повлияют кредитная история, доход, долговая нагрузка и внутренние правила кредитной организации.
Нужно ли сообщать банку о банкротстве?
Да. В течение пяти лет после завершения предусмотренной законом процедуры человек должен указывать на факт своего банкротства, когда принимает обязательства по кредитному договору или договору займа. Для завершенного внесудебного банкротства через МФЦ применяются такие же последствия.
Через сколько лет банки начинают одобрять кредитные карты?
Единого срока нет. Один банк может рассмотреть заявку вскоре после процедуры, другой — отказать через несколько лет. Все зависит от кредитной истории, подтверждаемого дохода, текущих обязательств и правил конкретной организации.
Какие банки выдают кредитные карты после банкротства?
Официального списка банков, которые гарантированно выдают такие карты, нет. Условия и модели оценки заемщиков меняются. Лучше сравнивать актуальные предложения на официальных сайтах банков и не доверять обещаниям стопроцентного одобрения.
Что делать, если в кредитной истории после банкротства есть ошибка?
Нужно обратиться в бюро кредитных историй или к кредитору, передавшему сведения. В заявлении следует указать, какая информация является неверной, и приложить подтверждающие документы. Правдивые сведения удалить по желанию нельзя.
Можно ли улучшить кредитную историю после банкротства?
Есть шанс постепенно сформировать новые положительные записи, если пользоваться кредитными продуктами аккуратно и платить без просрочек. Однако конкретный рост рейтинга и одобрение новых заявок не гарантируются.
Можно ли после банкротства пользоваться дебетовой картой?
После завершения процедуры пользоваться дебетовой картой можно. Она не предоставляет заемный лимит, поэтому получение обычной дебетовой карты не равнозначно оформлению нового кредита.
Что будет, если не сообщить банку о банкротстве?
В течение установленного пятилетнего срока закон требует указывать на факт банкротства при принятии кредитных обязательств. Сокрытие информации может повлиять на решение банка и привести к спорам. В анкете и документах следует указывать достоверные сведения.
Вывод
После завершения банкротства можно обратиться в банк за кредитной картой. Пожизненного запрета нет, но в течение пяти лет необходимо сообщать о факте банкротства, а банк вправе отказать или предложить небольшой лимит.
Перед подачей заявки стоит проверить кредитную историю, исправить ошибки, оценить доход и убедиться, что новый долг не создаст повторных финансовых проблем. Если банкротство еще только рассматривается, нужно смотреть конкретную ситуацию: сумму и виды долгов, имущество, доход, сделки, семейное положение и имеющиеся документы.