После завершения судебного банкротства большинство обычных долгов гражданина больше нельзя взыскивать. Это может относиться к кредитам, займам, кредитным картам и другим обязательствам, от которых человека освободил арбитражный суд.
Но одного факта признания гражданина банкротом недостаточно. Нужно проверить, завершена ли процедура, что указано в определении суда и к какой категории относится конкретный долг. Некоторые обязательства сохраняются даже после банкротства, а при недобросовестном поведении суд может полностью или частично отказать в освобождении от долгов.
Поэтому, если банк, микрофинансовая организация, коллектор или судебный пристав продолжает взыскание, сначала необходимо разобраться в документах. Требование может быть как незаконным, так и вполне обоснованным.
Что происходит с долгами после завершения банкротства
В судебном банкротстве долги не прекращаются автоматически сразу после того, как гражданина признали банкротом. Сначала проводится предусмотренная законом процедура: суд рассматривает обстоятельства дела, финансовый управляющий проверяет имущество, доходы, сделки и требования кредиторов.
По итогам реализации имущества финансовый управляющий представляет суду отчет. После этого суд выносит определение о завершении процедуры и решает вопрос об освобождении гражданина от дальнейшего исполнения обязательств.
По общему правилу освобождение распространяется и на требования кредиторов, которые не были заявлены в деле о банкротстве. Однако законом предусмотрены исключения. Они могут быть связаны с видом долга, поведением гражданина или обстоятельствами, о которых кредитор не знал к моменту завершения процедуры. Подробнее эти правила закреплены в статье 213.28 Закона о банкротстве.
Если человек только планирует банкротство физических лиц, важно заранее оценить не только размер задолженности, но и доходы, имущество, семейное положение, действующие исполнительные производства и сделки за последние годы.
Признание банкротом и списание долгов — не одно и то же
На практике эти понятия часто смешивают. Между тем суд может признать гражданина банкротом, но вопрос об освобождении от обязательств обычно разрешается позднее — при завершении реализации имущества.
Поэтому при проверке требований кредитора необходимо найти итоговое определение арбитражного суда и посмотреть его резолютивную часть. В документе должно быть указано:
- завершена ли реализация имущества;
- освобожден ли гражданин от дальнейшего исполнения обязательств;
- есть ли долги, по которым освобождение не применено;
- не отказал ли суд в списании всех или отдельных обязательств.
Если процедура была прекращена до завершения по иной причине, например из-за отсутствия необходимых средств на ее проведение, нельзя автоматически считать все долги списанными. Нужно смотреть конкретное основание прекращения дела и содержание судебного акта.
Что будет, если кредитор не включился в реестр
При судебном банкротстве гражданин по общему правилу освобождается и от требований кредиторов, которые не заявили о себе в процедуре. Само по себе отсутствие банка или другого взыскателя в реестре обычно не дает ему права после банкротства потребовать старый долг заново.
Однако закон делает исключение для требований, о наличии которых кредитор не знал и не должен был знать к моменту завершения реализации имущества. Например, спор может возникнуть, если обязательство было скрыто и кредитор объективно не мог узнать о банкротстве или о наличии основания для предъявления требования. Такие ситуации рассматриваются индивидуально.
Чем внесудебное банкротство отличается от судебного
При банкротстве через МФЦ действуют другие правила. После завершения внесудебной процедуры безнадежной признается задолженность перед теми кредиторами, которых гражданин указал в заявлении.
Если кредитора в заявлении не было, освобождение на его требование не распространяется. Если была указана меньшая сумма долга, чем есть на самом деле, освобождение действует только в пределах указанной суммы. Эти особенности предусмотрены правилами о внесудебном банкротстве гражданина.
Это одна из причин, по которой перед подачей заявления в МФЦ важно внимательно проверить кредитную историю, исполнительные производства и полный список обязательств.
Когда кредитор вправе требовать долг после банкротства
Банкротство не означает, что прекращаются абсолютно все обязательства. Некоторые требования сохраняются в силу закона, даже если процедура завершена и гражданин освобожден от большинства долгов.
Текущие платежи
Текущими называют обязательства, которые возникли после принятия судом заявления о банкротстве. Они не включаются в обычный реестр наравне со старыми кредитами и погашаются по специальным правилам.
Например, после начала процедуры могут продолжать возникать:
- платежи за коммунальные услуги;
- новые налоговые обязательства;
- арендная плата;
- обязательства по новым договорам;
- некоторые судебные и процедурные расходы.
Старая задолженность за коммунальные услуги и новые начисления — это разные требования. Поэтому при споре нужно разделить долг по периодам и проверить дату его возникновения. Текущие платежи погашаются преимущественно перед реестровыми требованиями кредиторов.
Алименты и требования, связанные с личностью кредитора
После банкротства сохраняются требования:
- о взыскании алиментов;
- о возмещении вреда жизни или здоровью;
- о возмещении морального вреда;
- о выплате заработной платы и выходного пособия;
- иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора.
Такие обязательства могут взыскиваться после завершения банкротства в непогашенной части. Они не прекращаются только потому, что у гражданина были списаны банковские кредиты или займы.
Субсидиарная ответственность и причиненный вред
Специальные правила предусмотрены для требований о привлечении гражданина к субсидиарной ответственности. Также могут сохраняться некоторые долги, связанные с убытками юридического лица, действиями арбитражного управляющего, умышленным причинением вреда имуществу и последствиями признания отдельных сделок недействительными.
При этом в некоторых случаях имеет значение, действовал ли человек умышленно или по грубой неосторожности. Такие споры нельзя оценивать только по названию задолженности. Нужно изучать решение суда, основания взыскания и обстоятельства причинения вреда.
Долги, от которых суд не освободил гражданина
Суд вправе отказать в освобождении от всех или некоторых обязательств, если установлено недобросовестное или незаконное поведение гражданина.
Риск отказа возникает, если должник:
- скрыл имущество, доходы или банковские счета;
- передал финансовому управляющему заведомо недостоверные сведения;
- уничтожил или вывел имущество;
- предоставил кредитору заведомо ложную информацию;
- совершил мошенничество;
- злостно уклонялся от выплаты задолженности;
- совершил неправомерные действия при банкротстве;
- изначально принимал обязательства без намерения их исполнять.
Основания для отказа должны быть доказаны. Простая просрочка, тяжелое финансовое положение или длительная невозможность платить сами по себе еще не означают недобросовестность.
Верховный суд указывает, что продолжительное неисполнение обязательства нельзя автоматически считать злостным уклонением. В то же время сокрытие активов, фиктивные сделки или получение кредитов без намерения возвращать деньги могут привести к полному либо частичному отказу в списании. Соответствующие разъяснения приведены в обзоре судебной практики Верховного суда.
Когда требования банка, МФО или коллектора могут быть незаконными
Если судебная процедура завершена и в определении прямо указано, что гражданин освобожден от обязательств, обычные списанные долги не должны взыскиваться повторно.
Это может относиться к задолженности по:
- потребительским кредитам;
- кредитным картам;
- микрозаймам;
- обычным договорам займа;
- старым коммунальным платежам;
- судебным решениям о взыскании таких долгов.
Наличие старого судебного решения или исполнительного листа само по себе не означает, что долг сохранился после банкротства. Важно определить, относится ли требование к списанному обязательству и не установил ли суд исключение.
Кредитор не участвовал в банкротстве
Если банк или другой кредитор был указан в документах либо мог узнать о процедуре, но не заявил требование в реестр, судебное банкротство по общему правилу все равно может освободить гражданина от этого долга.
Кредитор не вправе требовать деньги только на том основании, что он пропустил срок включения в реестр. Но при наличии спора необходимо проверить, действительно ли кредитор знал или должен был знать о задолженности и процедуре.
Долг был продан коллекторам
Передача задолженности другой организации не должна создавать новое обязательство. Коллектор получает требование в том состоянии, в котором оно существовало у первоначального кредитора.
Если гражданин был освобожден от долга перед банком, последующая уступка этого требования сама по себе не возвращает возможность взыскания. Тем не менее нужно убедиться, что коллекторы требуют именно списанный долг, а не текущее или иное сохраняющееся обязательство.
Продолжает действовать исполнительное производство
При признании гражданина банкротом большинство исполнительных производств оканчивается, а исполнительные документы передаются финансовому управляющему. Для отдельных требований закон предусматривает исключения.
Если после завершения банкротства со счета продолжают списывать деньги, рекомендуется проверить:
- номер исполнительного производства;
- наименование взыскателя;
- основание и период возникновения долга;
- дату возбуждения производства;
- относится ли требование к долгам, от которых суд освободил гражданина.
После этого приставу можно направить заявление и копию определения арбитражного суда. Если взыскание не прекращается, дальнейшие действия зависят от вида исполнительного документа и содержания судебных актов.
Что делать, если после банкротства требуют оплатить долг
Не следует сразу соглашаться с кредитором или, наоборот, игнорировать все уведомления. Иногда требование направляется из-за того, что информация о банкротстве не была своевременно обновлена. Но в других случаях долг действительно относится к исключениям.
Шаг 1. Получить итоговое определение суда
Нужно найти определение о завершении реализации имущества. Его можно скачать из картотеки арбитражных дел или получить в суде.
Особое внимание необходимо обратить на фразы:
- «освободить от дальнейшего исполнения требований кредиторов»;
- «не применять правило об освобождении от обязательств»;
- «не освобождать от исполнения требования конкретного кредитора».
Резолютивная часть судебного акта важнее общих предположений о том, какие долги должны были прекратиться.
Шаг 2. Проверить основание задолженности
Запросите у взыскателя:
- договор;
- расчет суммы;
- сведения о периоде образования долга;
- документ о переходе права требования;
- судебный приказ, решение или исполнительный лист.
После этого сравните требование с перечнем кредиторов и обязательств из дела о банкротстве.
Шаг 3. Направить кредитору письменное возражение
Если речь идет о списанном обязательстве, можно направить кредитору заявление и приложить определение о завершении банкротства.
В обращении следует указать:
- номер дела о банкротстве;
- дату завершения процедуры;
- реквизиты судебного определения;
- требование прекратить взыскание;
- просьбу скорректировать сведения о задолженности.
Переписку, уведомления и ответы кредитора лучше сохранять.
Шаг 4. Проверить суд и службу приставов
Если после банкротства был вынесен новый судебный приказ, получено исковое заявление или продолжается исполнительное производство, важно не пропустить процессуальные сроки.
В зависимости от ситуации может потребоваться:
- подать возражения на судебный приказ;
- представить отзыв на иск;
- обратиться к судебному приставу;
- обжаловать действия или бездействие пристава;
- заявить об освобождении от обязательства в суде.
Когда взыскатель ссылается на исключение из правил, а документы неоднозначны, помощь юриста по банкротству позволит проверить судебный акт, природу задолженности и выбрать подходящий способ защиты.
Могут ли возобновить завершенное дело о банкротстве
Завершение процедуры не всегда означает, что к делу невозможно вернуться. Если после банкротства обнаружится имущество, которое гражданин скрыл или незаконно передал третьим лицам, неудовлетворенный кредитор или уполномоченный орган может обратиться в арбитражный суд.
Для пересмотра необходимо, чтобы эти обстоятельства не были и не могли быть известны кредитору на дату завершения процедуры. Заявление подается в течение одного месяца со дня обнаружения соответствующих обстоятельств.
Если итоговое определение отменят, производство по делу возобновляется и снова вводится реализация имущества. Непогашенные требования кредиторов восстанавливаются в реестре. Правила возобновления дела установлены статьей 213.29 Закона о банкротстве.
Поэтому при подготовке к банкротству важно раскрывать сведения:
- об имеющейся недвижимости и транспорте;
- о банковских счетах и вкладах;
- о долях в компаниях;
- о доходах;
- о совместно нажитом имуществе;
- о сделках за последние годы;
- о проданном или подаренном имуществе.
Значение имеет не только наличие сделки, но и ее цена, получатель имущества, родственные связи, использование полученных денег и финансовое положение гражданина на момент сделки.
Что говорит Верховный суд о списании долгов
Суды должны отличать человека, который объективно оказался в сложной финансовой ситуации, от должника, который намеренно создал задолженность или пытался скрыть активы.
Длительная просрочка не всегда означает уклонение
Сам по себе тот факт, что человек долго не платил кредит или не исполнял другое обязательство, не подтверждает злостное уклонение. Суд должен изучить причины неплатежей, доходы, действия должника и его поведение в процедуре.
Ошибка в кредитной анкете не всегда означает мошенничество
Неточные сведения при оформлении кредита не во всех случаях приводят к отказу в списании. Необходимо установить, намеревался ли заемщик обмануть банк и получить деньги без намерения их возвращать.
Учитывается и поведение самого банка как профессионального участника рынка: проверял ли он платежеспособность клиента и какие документы запрашивал.
Сокрытие имущества может помешать освобождению от долгов
Если человек скрывает имущество, не передает финансовому управляющему документы или выводит активы перед банкротством, суд может признать его поведение недобросовестным.
В судебной практике отказ в освобождении применялся, например, когда должник продал автомобиль по заниженной цене, подарил имущество супруге, не передал полученные деньги в конкурсную массу или длительное время уклонялся от взаимодействия с финансовым управляющим.
Списание может быть частичным
Недобросовестность по отношению к одному кредитору не всегда означает, что сохранятся абсолютно все долги. Суд может отказать в освобождении только от конкретного обязательства, если нарушения связаны именно с ним.
Окончательный результат зависит от доказательств, обстоятельств возникновения каждого долга и содержания определения суда.
Как заранее оценить, какие долги будут списаны
До обращения в суд желательно провести правовой и финансовый анализ ситуации. Он помогает понять не только возможный результат, но и риски процедуры.
Обычно проверяются:
- общая сумма и структура задолженности;
- размер и стабильность доходов;
- недвижимость, автомобиль и другое имущество;
- ипотека, залоги и поручительства;
- семейное положение и совместное имущество супругов;
- сделки за последние годы;
- исполнительные производства;
- судебные споры;
- полнота документов;
- причины появления задолженности.
Банкротство не является универсальным решением для любого человека. В одной ситуации есть шанс освободиться от большей части обязательств, в другой могут возникнуть риски для имущества или основания для сохранения отдельных долгов.
Поэтому до подачи заявления разумно проверить возможность списания долгов и получить оценку с учетом документов, доходов, имущества, сделок и семейного положения.
Вопрос-ответ
Может ли банк требовать кредит после завершения банкротства?
Если судебная процедура завершена и гражданин освобожден от соответствующего кредита, банк по общему правилу не вправе продолжать его взыскание. Но сначала нужно проверить итоговое определение суда и убедиться, что долг не относится к исключениям.
Что делать, если после банкротства звонят коллекторы?
Нужно запросить основание взыскания, данные первоначального кредитора и расчет задолженности. Если это списанный долг, коллекторам можно направить копию определения о завершении банкротства и требование прекратить взыскание. Переписку и записи обращений желательно сохранять.
Могут ли приставы продолжать взыскание после банкротства?
По обычным списанным долгам взыскание продолжаться не должно. Однако исполнительные производства по алиментам, вреду жизни и здоровью и некоторым другим сохраняющимся требованиям могут действовать и после процедуры. Нужно проверить основание конкретного производства.
Списывается ли долг, если кредитор не включился в реестр?
При судебном банкротстве освобождение по общему правилу распространяется и на незаявленные требования. Исключение возможно, если кредитор не знал и не должен был знать о наличии требования к моменту завершения процедуры.
Что будет, если не указать кредитора при банкротстве через МФЦ?
Освобождение не распространяется на требования кредитора, которого не указали в заявлении. Если сумма была занижена, списание действует только в пределах указанного размера.
Какие долги сохраняются после банкротства?
К ним относятся, в частности, текущие платежи, алименты, требования о возмещении вреда жизни и здоровью, морального вреда, некоторые трудовые требования, субсидиарная ответственность и ряд обязательств, связанных с умышленным или грубо неосторожным причинением вреда.
Может ли кредитор оспорить списание долгов?
Кредитор может возражать против освобождения гражданина от обязательств, если считает, что должник действовал недобросовестно, скрывал имущество или представил ложные сведения. Но такие обстоятельства необходимо доказать.
Могут ли возобновить банкротство после его завершения?
Да, если обнаружится ранее скрытое или незаконно переданное имущество и будут соблюдены предусмотренные законом условия. Кредитор должен обратиться в суд в установленный срок.
Освобождается ли поручитель после банкротства заемщика?
Банкротство основного заемщика само по себе обычно не прекращает обязательство поручителя. Кредитор может предъявить требование к поручителю в пределах действующего поручительства. При этом нужно учитывать условия договора, судебные акты и другие обстоятельства конкретного дела.
Можно ли заранее точно определить, спишут ли долги?
Гарантировать результат заранее нельзя. Перспектива зависит от характера обязательств, документов, доходов, имущества, поведения гражданина и совершенных им сделок. Юрист по банкротству может оценить риски и вероятный результат после изучения конкретной ситуации.