Завершение банкротства — важный этап, но после него у человека часто остаются практические вопросы. Нужно ли получать какие-то документы? Что делать, если пристав не закрыл исполнительное производство? Когда разблокируют банковские счета? Можно ли снова брать кредит, покупать имущество, открывать ИП или выезжать за границу?
В большинстве судебных банкротств ключевым документом становится определение арбитражного суда о завершении реализации имущества. Именно из него нужно исходить, выясняя, освободил ли суд гражданина от дальнейшего исполнения обязательств и нет ли в судебном акте исключений.
При этом банкротство не означает, что автоматически исчезает абсолютно любая задолженность. Закон предусматривает долги, которые могут сохраниться и после окончания дела. Поэтому после завершения процедуры полезно проверить не только факт ее окончания, но и содержание судебного определения.
Если человек только рассматривает банкротство физических лиц, заранее стоит оценить состав долгов, доходы, имущество, сделки за последние годы, семейное положение и документы. От этих обстоятельств зависят ход процедуры, риски для имущества и возможность освобождения от конкретных обязательств.
Коротко: что сделать после завершения банкротства
После окончания судебной процедуры можно действовать по следующему плану:
- Получить и сохранить определение арбитражного суда о завершении процедуры.
- Проверить, применил ли суд освобождение от обязательств.
- Выяснить, какие долги списаны, а какие могли сохраниться.
- Проверить исполнительные производства и ограничения у приставов.
- Убедиться, что банковские счета и карты работают без ограничений, связанных с завершенной процедурой.
- Получить кредитную историю и проверить корректность сведений.
- Учесть ограничения, которые продолжают действовать после банкротства.
Не все эти действия обязательны в каждой ситуации. Если после завершения дела никаких проблем с банками, приставами и кредиторами нет, достаточно сохранить судебные документы и помнить о предусмотренных законом ограничениях.
Что означает завершение процедуры банкротства
В судебном банкротстве гражданина одна из наиболее распространенных стадий — реализация имущества. После завершения расчетов с кредиторами финансовый управляющий представляет отчет, а арбитражный суд выносит определение о завершении реализации имущества.
По общему правилу после завершения расчетов гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, включая требования кредиторов, которые не заявили о себе в ходе процедуры. Но из этого правила есть предусмотренные законом исключения.
Поэтому важно различать две вещи:
- процедура завершена;
- гражданин освобожден от конкретных долгов.
В обычной ситуации эти события связаны, но суд может установить, что правило об освобождении от обязательств к некоторым требованиям или к гражданину в целом не применяется. Например, такие последствия возможны при доказанной недобросовестности должника в случаях, прямо предусмотренных законом.
Какой документ подтверждает завершение банкротства
Если банкротство проходило через арбитражный суд, основной документ — определение о завершении реализации имущества гражданина.
Его стоит сохранить вместе с другими материалами дела. Электронная версия судебного акта также остается в картотеке арбитражных дел, однако собственная копия пригодится, если позднее потребуется подтвердить завершение банкротства банку, приставу или другой организации.
В определении следует проверить:
- действительно ли процедура завершена;
- указал ли суд на освобождение гражданина от обязательств;
- нет ли указания на неприменение освобождения от долгов;
- какие дополнительные выводы сделал суд по конкретному делу.
Если формулировки определения непонятны, лучше оценивать их не отдельно от дела, а вместе с реестром требований кредиторов и другими судебными актами.
Если банкротство проходило во внесудебном порядке через МФЦ, судебного определения о завершении процедуры не будет. Завершение внесудебного банкротства отражается в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. При этом предусмотренные законом последствия банкротства также применяются к гражданину после окончания внесудебной процедуры.
Что делать сразу после завершения банкротства
Специального правила, по которому после судебного определения каждый банкрот обязан за несколько дней обойти банки, приставов и кредиторов, нет. Но несколько проверок позволяют убедиться, что завершенная процедура корректно отражена в других системах.
Получить и сохранить определение суда
Судебное определение лучше сохранить как минимум в электронном виде. При необходимости можно также проверить, подавались ли на него жалобы и какие судебные акты были приняты позднее.
Не стоит ограничиваться фразой «долги списаны» от представителя или финансового управляющего. Для оценки результата важен именно судебный акт.
Особенно внимательно его нужно читать, если в деле возникали споры:
- об имуществе;
- о сделках должника;
- о добросовестности гражданина;
- о требованиях отдельных кредиторов;
- о залогах;
- о семейном имуществе;
- о неприменении освобождения от долгов.
Проверить, от каких долгов освободил суд
Если в определении указано, что гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, это еще не означает списание абсолютно всех возможных обязательств.
Закон устанавливает перечень требований, которые могут сохраняться и после банкротства. Кроме того, последствия зависят от обстоятельств конкретного дела.
Поэтому не нужно после процедуры автоматически начинать платить все старые кредиты «для надежности». Сначала следует определить правовую судьбу каждого спорного обязательства.
Проверить исполнительные производства
Информация в разных государственных и банковских системах обновляется не всегда одновременно. Поэтому после завершения банкротства полезно проверить, не продолжается ли исполнительное производство по долгу, от которого гражданин освобожден.
При признании гражданина банкротом исполнительные производства по большинству требований заканчиваются в установленном законом порядке, однако существуют исключения для отдельных исполнительных документов.
Если после банкротства исполнительное производство продолжает отображаться, сначала нужно выяснить, по какому именно требованию оно ведется. Производство по алиментам и производство по старому банковскому кредиту — юридически разные ситуации.
Проверить банковские счета и карты
Во время реализации имущества распоряжение денежными средствами гражданина существенно ограничено, а определенные полномочия осуществляет финансовый управляющий.
После завершения процедуры старые ограничения, связанные именно с управлением имуществом в рамках банкротства, не должны бессрочно сохраняться.
Если счет или карта остаются заблокированными, нужно обратиться в банк и выяснить основание ограничения. Причиной может быть не само банкротство, а, например, другое действующее исполнительное производство, требования по обязательству, которое не было списано, либо технически не обновившиеся сведения.
Какие долги списываются, а какие остаются после банкротства
Одна из главных ошибок — считать, что после банкротства исчезает любая задолженность независимо от ее происхождения.
По общему правилу после завершения расчетов гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Однако статья 213.28 Закона о банкротстве предусматривает исключения.
Какие долги обычно попадают под освобождение
При соблюдении предусмотренных законом условий в рамках банкротства могут прекращаться обязательства по обычным денежным долгам, например:
- банковским кредитам;
- кредитным картам;
- микрозаймам;
- долгам по договорам займа;
- задолженности перед некоторыми другими кредиторами.
Но возможность освобождения от конкретного обязательства нужно оценивать с учетом его происхождения, поведения должника и судебных актов по делу.
Например, сам факт того, что долг называется «кредитом», еще не дает основания заранее гарантировать его списание. Закон предусматривает ситуации, при которых суд может не применить освобождение от обязательств, в том числе при установленной недобросовестности гражданина.
Какие обязательства могут сохраниться
После банкротства, в частности, сохраняются требования по текущим платежам, алиментам, возмещению вреда жизни или здоровью, морального вреда, а также ряд других требований, тесно связанных с личностью кредитора.
Закон предусматривает и другие исключения — например, отдельные требования о субсидиарной ответственности, возмещении некоторых убытков и вреда, а также последствия оспоренных сделок.
Поэтому правильный вопрос после завершения процедуры звучит не «все ли долги теперь исчезли», а: «Освободил ли суд меня именно от этого обязательства?»
Ответ зависит от вида долга, судебного определения и обстоятельств дела.
Когда суд может не освободить от долгов
Закон связывает освобождение от обязательств в том числе с добросовестностью гражданина.
Проблемы могут возникнуть, например, если в деле установлено, что гражданин скрывал необходимые сведения, представлял заведомо недостоверную информацию, совершал предусмотренные законом неправомерные действия либо при возникновении или исполнении обязательства действовал незаконно в обстоятельствах, указанных в статье 213.28 Закона о банкротстве.
Именно поэтому результат банкротства нельзя гарантировать заранее без анализа документов, имущества, долгов, сделок и поведения должника.
Что делать, если приставы, банк или коллекторы продолжают взыскание
Иногда процедура уже закончилась, но человек продолжает получать требования об оплате старого долга. Это не всегда означает нарушение: сначала нужно установить, какой именно долг взыскивается и был ли гражданин от него освобожден.
Если не окончено исполнительное производство
Начните с проверки:
- номера исполнительного производства;
- взыскателя;
- суммы задолженности;
- исполнительного документа;
- основания возникновения долга.
Если это долг, от которого суд освободил гражданина, можно представить приставу судебное определение и потребовать проверить основания дальнейшего взыскания.
Если же производство относится, например, к алиментам или другому сохранившемуся обязательству, само завершение банкротства не означает, что взыскание должно прекратиться.
Если после банкротства сохранился арест или блокировка
Необходимо выяснить, кем и на каком основании установлен арест.
Не стоит исходить из того, что любое ограничение после банкротства автоматически незаконно. У человека могут существовать обязательства, которые не были списаны, либо ограничения могут относиться к другому исполнительному документу.
Если ограничение связано именно со списанным долгом, имеет смысл направить судебный акт тому органу или организации, которые продолжают его применять.
Если банк продолжает требовать старый кредит
Запросите у банка информацию, на каком основании он считает задолженность действующей.
После этого сопоставьте требование банка с судебным определением и материалами дела о банкротстве. Если речь идет о требовании, от которого гражданин освобожден, продолжение взыскания требует отдельной проверки.
Если после завершения дела неясно, был ли конкретный долг списан, продолжается исполнительное производство или кредитор требует оплату, можно получить консультацию по банкротству и проверить судебный акт, состав задолженности и документы по взысканию.
Если звонят коллекторы
Прежде всего выясните, какой долг они взыскивают и кто в настоящее время является кредитором.
Полезно запросить данные об основании требования, а затем сверить их с документами завершенного банкротства.
Сам по себе звонок коллектора не означает, что долг действительно сохранился. Но и автоматически считать любое требование незаконным после банкротства тоже нельзя — нужно смотреть характер обязательства.
Какие ограничения действуют после банкротства
После завершения банкротства человек в большинстве бытовых вопросов продолжает обычную жизнь: может работать, получать доход, иметь банковские счета, приобретать имущество.
Однако статья 213.30 Закона № 127-ФЗ устанавливает несколько временных ограничений.
| Срок | Ограничение |
|---|---|
| 3 года | Нельзя занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в управлении им |
| 5 лет | При заключении кредитного договора или договора займа необходимо сообщать о факте банкротства |
| 5 лет | Гражданин не может сам инициировать новое дело о своем банкротстве |
| 5 лет | Действуют ограничения на управление страховыми организациями, НПФ, рядом управляющих компаний и микрофинансовыми компаниями |
| 10 лет | Нельзя участвовать в управлении кредитной организацией |
Важно считать эти сроки от предусмотренной законом даты — как правило, от завершения реализации имущества либо прекращения производства по делу в ходе такой процедуры.
Ограничения на три года
В течение трех лет гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в его управлении.
На практике это особенно важно для человека, который планирует стать директором организации или участвовать в управлении компанией.
При этом владение долей в компании и участие в управлении — не всегда одно и то же. Если после банкротства планируются корпоративные действия, лучше отдельно оценить, подпадают ли конкретные полномочия под установленный законом запрет.
Ограничения на пять лет
В течение пяти лет человек обязан указывать факт своего банкротства, когда принимает на себя обязательства по кредитному договору или договору займа.
Это не запрет брать кредиты. Закон не устанавливает правила, по которому банкрот в течение пяти лет вообще не может получить кредит. Но скрывать факт банкротства при заключении таких договоров нельзя. Решение о выдаче кредита принимает сам кредитор с учетом своих требований и оценки заемщика.
Также в течение пяти лет гражданин не может по собственной инициативе снова возбудить дело о своем банкротстве. Закон отдельно регулирует ситуацию, когда новое дело в этот период инициирует кредитор или уполномоченный орган.
Ограничения на десять лет
Наиболее длительное ограничение касается кредитных организаций.
В течение десяти лет после завершения процедуры гражданин не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации или иным образом участвовать в ее управлении.
Для обычной работы по найму это ограничение само по себе не означает запрета на трудоустройство вообще.
Кредиты и кредитная история после банкротства
Банкротство не «обнуляет» кредитную историю и не превращает человека автоматически в заемщика без прошлого.
Банки оценивают заявку по собственным правилам: учитывают доход, кредитную историю, действующие обязательства, платежную дисциплину и другие факторы.
Что происходит с кредитной историей
После завершения процедуры имеет смысл проверить, как отображаются старые обязательства.
Сначала через Центральный каталог кредитных историй можно узнать, в каких бюро хранится история человека, после чего запросить отчеты непосредственно в этих БКИ.
В каждом бюро кредитный отчет можно бесплатно получить до двух раз в течение календарного года, при этом на бумаге — не более одного раза.
Если сведения достоверны, удалить их просто по желанию нельзя. Предложения «очистить» достоверную плохую кредитную историю за деньги могут быть признаком недобросовестных услуг или мошенничества.
Что делать, если в кредитной истории ошибка
Например, после завершения банкротства старый кредит может отображаться некорректно либо в истории могут находиться иные ошибочные сведения.
В таком случае информацию можно оспорить через БКИ либо обратиться непосредственно к источнику, который передал сведения. Бюро проводит проверку, запросив информацию у кредитора.
Но исправление ошибки и удаление достоверной информации — разные вещи. Сам факт того, что кредитная история выглядит для заемщика неблагоприятно, не является основанием для удаления корректных записей.
Можно ли брать кредит после банкротства
Да, общего законодательного запрета обращаться за кредитом после завершения процедуры нет.
Главное специальное правило: в течение пяти лет необходимо сообщать кредитору о факте банкротства при заключении кредитного договора или договора займа.
При этом одобрит банк заявку или откажет, заранее предсказать нельзя. Это зависит от политики конкретной организации, дохода заемщика, кредитной истории, долговой нагрузки и других факторов.
Специально брать новый кредит только ради попытки «быстро улучшить рейтинг» необязательно. Новый долг имеет смысл принимать на себя только тогда, когда человек понимает размер платежа и может его обслуживать.
Можно ли получить ипотеку после банкротства
Отдельного пожизненного запрета на ипотеку для человека, который прошел банкротство, нет.
Однако ипотека тоже является кредитным обязательством. В течение установленного пятилетнего срока необходимо сообщать кредитору о факте банкротства, а решение о выдаче займа остается за банком.
Поэтому возможность получить ипотеку после банкротства — не юридическая гарантия, а вопрос оценки конкретного заемщика.
Работа, бизнес и имущество после банкротства
После завершения процедуры человек не теряет право работать, получать зарплату и вести обычную хозяйственную жизнь. Но для отдельных видов деятельности существуют специальные ограничения.
Можно ли работать по найму
Общего запрета на трудоустройство после банкротства нет.
Человек может работать по трудовому договору, получать зарплату и менять работодателей. Ограничения касаются прежде всего определенных управленческих должностей, а не работы как таковой.
Если речь идет о руководящей позиции, нужно проверить, относится ли она к органам управления юридического лица и не действует ли еще трех-, пяти- или десятилетний срок.
Можно ли открыть ИП после банкротства
Здесь важно различать банкротство обычного гражданина и банкротство человека именно в статусе индивидуального предпринимателя.
Для ИП, признанного банкротом, статья 216 Закона о банкротстве устанавливает специальные последствия. В частности, такой гражданин в течение пяти лет после завершения реализации имущества или прекращения дела в ходе этой процедуры не может вновь зарегистрироваться как ИП. Также для него предусмотрены дополнительные ограничения на предпринимательскую деятельность и управление юридическими лицами.
Поэтому перед регистрацией бизнеса после банкротства нужно смотреть, в каком статусе проходила конкретная процедура.
Можно ли быть самозанятым
Общий перечень последствий банкротства гражданина сам по себе не устанавливает универсального запрета на применение режима налога на профессиональный доход.
Однако при наличии предпринимательской деятельности, прежнего статуса ИП или специальных обстоятельств дела лучше отдельно проверить последствия именно своей процедуры.
Можно ли покупать квартиру или автомобиль
После завершения процедуры общего запрета на приобретение имущества нет.
Можно купить автомобиль, квартиру, бытовую технику или другое имущество. Если покупка совершается за собственные средства, сам факт прошлого банкротства этому не препятствует.
Если требуется кредит, действуют правила о сообщении кредитору факта банкротства в течение пяти лет.
При этом нельзя путать новое имущество с имуществом, которое существовало до или во время процедуры и было скрыто от суда или финансового управляющего. Если после завершения дела выявляется факт сокрытия имущества или его незаконной передачи третьим лицам, закон позволяет кредиторам в предусмотренных случаях добиваться пересмотра определения и возобновления производства по делу.
Можно ли выезжать за границу после банкротства
В рамках дела о банкротстве арбитражный суд вправе временно ограничить право гражданина на выезд из России.
Такое ограничение, установленное именно в деле о банкротстве, действует до даты вынесения определения о завершении или прекращении производства.
Следовательно, само прошлое банкротство не создает бессрочного запрета на выезд.
Но у человека могут существовать иные самостоятельные основания ограничения выезда — например, связанные с обязательствами, сохранившими силу. Поэтому при наличии сомнений лучше проверить отсутствие действующих ограничений отдельно.
Как избежать новых долгов после банкротства
После процедуры нет необходимости превращать жизнь в режим жесткой экономии. Но полезно пересмотреть финансовую нагрузку, особенно если прежняя задолженность возникла из-за сочетания кредитов, падения доходов и непредвиденных расходов.
Для начала достаточно нескольких правил:
- фиксировать постоянные обязательные расходы;
- не рассчитывать доход исходя из максимальных или нестабильных поступлений;
- по возможности формировать резерв на непредвиденные расходы;
- внимательно оценивать ежемесячный платеж перед новым кредитом;
- не закрывать один проблемный заем новыми займами без понимания общей долговой нагрузки.
Особенно осторожно стоит относиться к предложениям быстро «восстановить кредитную историю» с помощью нескольких займов или платных услуг по удалению негативных сведений.
Цель после банкротства — не как можно быстрее снова получить доступ к кредитам, а избежать ситуации, когда новая долговая нагрузка вновь становится неподъемной.
Что важно запомнить после завершения банкротства
После завершения процедуры большинство людей могут продолжать обычную жизнь: работать, получать доход, пользоваться счетами, покупать имущество и при необходимости обращаться за кредитами.
Но банкротство не означает исчезновение любых обязательств и любых юридических последствий.
Главное после окончания процедуры:
- сохранить судебное определение;
- проверить, применено ли освобождение от обязательств;
- понять, какие долги могли сохраниться;
- проверить старые исполнительные производства;
- учитывать ограничения на управление организациями и получение новых кредитов;
- при спорных требованиях кредиторов исходить из документов конкретного дела.
Если что-то вызывает сомнения, нужно смотреть не только на общие правила, но и на судебные акты, состав долгов, имущество, сделки и обстоятельства конкретного банкротства.
Вопрос-ответ
Что делать сразу после завершения банкротства физического лица?
Сохраните определение арбитражного суда о завершении процедуры и проверьте, указал ли суд на освобождение от обязательств. Затем можно проверить исполнительные производства, банковские счета и кредитную историю.
Если взыскание старого долга продолжается, сначала установите происхождение требования и выясните, относится ли оно к обязательствам, от которых суд освободил гражданина.
Нужно ли платить кредиты после завершения банкротства?
Если гражданин освобожден судом от конкретного кредитного обязательства, продолжать выплачивать этот долг только потому, что кредитор продолжает направлять уведомления, не следует без проверки оснований требования.
Но не все обязательства прекращаются банкротством. Кроме того, суд в предусмотренных законом случаях может не применить освобождение от долгов. Поэтому нужно смотреть судебное определение и характер конкретного требования.
Какие долги остаются после банкротства?
В частности, могут сохраняться алименты, требования о возмещении вреда жизни или здоровью, морального вреда, текущие платежи и некоторые другие предусмотренные законом обязательства.
Также существуют специальные исключения для отдельных видов ответственности и случаев недобросовестного поведения должника.
Что делать, если приставы продолжают взыскание после банкротства?
Нужно выяснить, по какому исполнительному документу ведется производство.
Если взыскивается долг, от которого суд освободил гражданина, можно представить приставу определение о завершении банкротства и потребовать проверить основания продолжения взыскания.
Если исполнительное производство связано с обязательством, которое сохранилось после процедуры, оно может продолжаться.
Через сколько после банкротства можно взять кредит?
Закон не устанавливает обязательного срока ожидания в два, три или пять лет, в течение которого человеку вообще запрещено получать кредит.
Однако в течение пяти лет после завершения процедуры нельзя принимать на себя обязательства по кредитному договору или договору займа, не указав факт банкротства. Решение о выдаче кредита принимает кредитор.
Можно ли получить ипотеку после банкротства?
Юридического пожизненного запрета на ипотеку нет. После завершения процедуры человек вправе обращаться в банк.
Но в течение пяти лет необходимо сообщать о факте банкротства, а вероятность одобрения зависит от дохода, кредитной истории, первоначального взноса и требований конкретного банка.
Можно ли после банкротства работать директором?
Сразу после завершения процедуры — не всегда.
По общему правилу в течение трех лет гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в его управлении. Для кредитных и некоторых других финансовых организаций действуют более длительные сроки.
Если гражданин банкротился именно как индивидуальный предприниматель, последствия отличаются и могут быть строже.
Можно ли после банкротства купить квартиру или автомобиль?
Да. Общего запрета на приобретение имущества после завершения банкротства нет.
Если квартира или автомобиль приобретаются в кредит, нужно учитывать правила для новых кредитных обязательств. Кроме того, покупку нового имущества нельзя смешивать с ситуацией, когда после процедуры обнаруживается ранее скрытое имущество должника: в таком случае возможны отдельные юридические последствия.
Нужно ли после банкротства уведомлять старых кредиторов?
Общей обязанности после завершения процедуры самостоятельно уведомлять каждого прежнего кредитора о своем финансовом положении нет.
Если конкретный кредитор продолжает взыскание, имеет смысл направить ему судебный акт и выяснить основания требования.
Отдельное правило действует для новых кредитов и займов: в течение пяти лет при принятии таких обязательств необходимо сообщать о факте своего банкротства.